南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報(bào)道

(資料圖)

作為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展高地，上海在科創(chuàng)金融方面也走在前列。

自2011年起，上海在全國(guó)率先實(shí)施“專精特新”企業(yè)培育工程，至今已經(jīng)12年。5月17日，上海市經(jīng)信委在新聞發(fā)布會(huì)上表示，目前，上海市累計(jì)培育創(chuàng)新型中小企業(yè)10416家、市級(jí)專精特新中小企業(yè)7572家，國(guó)家專精特新“小巨人”企業(yè)500家，數(shù)量質(zhì)量均位居全國(guó)前列。

在對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的金融服務(wù)上，上海的金融機(jī)構(gòu)由于其歷史的沉淀而形成了一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，形成了完備的服務(wù)體系，精簡(jiǎn)高效的服務(wù)流程。其中，浦發(fā)銀行自2009年開始探索服務(wù)科技型企業(yè)，經(jīng)過十多年耕耘，在市場(chǎng)上逐步樹立了科技金融業(yè)務(wù)特色。

近三年，在總行黨委的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，浦發(fā)銀行上海分行科技貸款實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，年均增幅近40%，上海地區(qū)科創(chuàng)板上市企業(yè)中浦發(fā)銀行上海分行客戶占比近90%。截至5月末，浦發(fā)銀行上海分行科技企業(yè)貸款在整體對(duì)公貸款中占比約20%。

浦發(fā)銀行上海分行服務(wù)金融企業(yè)的模式如何？如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控？目前面臨著哪些挑戰(zhàn)？對(duì)此，記者專訪了浦發(fā)銀行上海分行副行長(zhǎng)張文鈺。

建立針對(duì)五大客群的產(chǎn)品體系

21世紀(jì)：浦發(fā)銀行以金融服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的模式是怎樣的，可以為企業(yè)提供哪些融資渠道，背后是怎樣的邏輯？

張文鈺：在金融支持科創(chuàng)企業(yè)工作中，浦發(fā)銀行上海分行根據(jù)多年深耕科創(chuàng)金融的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)處于不同發(fā)展階段的五類客群，不斷完善貸款產(chǎn)品，目前形成了一套覆蓋科創(chuàng)型企業(yè)全生命周期的信用貸款產(chǎn)品體系。

針對(duì)擬上市企業(yè)，于2020年推出了“上市貸”產(chǎn)品，聚焦科創(chuàng)板重點(diǎn)領(lǐng)域，對(duì)于集成電路、生物醫(yī)藥等重點(diǎn)行業(yè)，弱化財(cái)務(wù)指標(biāo)要求，貸款期限最長(zhǎng)可至三年，充分支持硬科技企業(yè)發(fā)展。

針對(duì)科技小巨人企業(yè)，于2011年首創(chuàng)了“科技小巨人信用貸”，針對(duì)上海市科技小巨人及培育企業(yè)，首貸可給予500-1000萬(wàn)元的信用貸款，續(xù)貸額度可逐步放大。目前，小巨人信用貸已升級(jí)至4.0版本，最高單戶授信額度提升至8000萬(wàn)元。

針對(duì)專精特新企業(yè)，推出“專精特新企業(yè)服務(wù)方案”；針對(duì)科技型中小企業(yè)，與市科委科創(chuàng)合作的“科技履約貸”以及“科創(chuàng)助力貸”；針對(duì)初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)，有創(chuàng)客貸產(chǎn)品，可以貸給個(gè)人，也可以貸給小微企業(yè)。

此外，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的不同細(xì)分行業(yè)、不同發(fā)展模式，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需求，浦發(fā)銀行還可提供債務(wù)融資工具、資產(chǎn)證券化、供應(yīng)鏈融資、跨境金融、個(gè)人金融、增值服務(wù)等，為科創(chuàng)企業(yè)提供一站式綜合金融服務(wù)。

21世紀(jì)：如何看待科創(chuàng)金融“高風(fēng)險(xiǎn)”、“低收益”，性價(jià)比不高的問題？

張文鈺：對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的貸款，尤其是處于發(fā)展初期的中小科創(chuàng)企業(yè)的貸款確實(shí)短期來(lái)看性價(jià)比不高，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，伴隨著企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展，其價(jià)值會(huì)逐漸顯現(xiàn)。

以創(chuàng)客貸為例，創(chuàng)客貸的額度不高，大多在300萬(wàn)以內(nèi)。但這類企業(yè)有兩大屬性，一是普惠金融，二是科創(chuàng)金融，所以我們針對(duì)科技型企業(yè)去做復(fù)合金融。并且通過員工考核的激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)這類業(yè)務(wù)。

注冊(cè)在滬的科創(chuàng)板上市企業(yè)與浦發(fā)銀行的合作率是90%。而他們?cè)敢夂献鞯脑?，就是我們?cè)谄髽I(yè)很小的階段就開始服務(wù)，也許開始就是一筆幾十萬(wàn)的貸款。當(dāng)然企業(yè)的成長(zhǎng)有一定的淘汰率，但其中即便只有幾個(gè)是成功的，便會(huì)和銀行形成較為緊密的長(zhǎng)期的合作關(guān)系

對(duì)于基層員工，除了對(duì)普惠金融和科創(chuàng)金融的考核激勵(lì)外，還有貸后“盡職免責(zé)”的規(guī)定，免除其后顧之憂。所以長(zhǎng)期在人員上、概念上、體制上都已經(jīng)形成了良性循環(huán)。

21世紀(jì)：科創(chuàng)企業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成長(zhǎng)的發(fā)展模式，以及缺抵押、缺擔(dān)保的融資特點(diǎn)，銀行在服務(wù)這些企業(yè)時(shí)要如何把控風(fēng)險(xiǎn)？

張文鈺：2023年3月末，我行科技型企業(yè)不良貸款率0.5%。在具體風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我行主要采取以下措施：一是持續(xù)完善科創(chuàng)企業(yè)授信管理體系。圍繞科技企業(yè)特點(diǎn)，總行開發(fā)了科創(chuàng)型企業(yè)專屬的評(píng)級(jí)模型，引入企業(yè)的科技資質(zhì)、技術(shù)能力、研發(fā)創(chuàng)新等科創(chuàng)屬性，形成差異化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，更契合科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)。

二是有效提升“數(shù)字化風(fēng)控”水平。運(yùn)用金融科技手段，不斷完善貸款資金流向、貸后管理等跟蹤監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)授信客戶的結(jié)算監(jiān)控，通過掌握現(xiàn)金流跟蹤了解授信客戶經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況。

三是不斷深化與政府平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)交互。首批參與了上海大數(shù)據(jù)平臺(tái)普惠金融應(yīng)用，通過引入大數(shù)據(jù)中心的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)作為貸前、貸中、貸后的數(shù)據(jù)支撐，幫助對(duì)科技型中小企業(yè)精準(zhǔn)畫像，完善風(fēng)控模型。此外，還參與“銀稅互動(dòng)”項(xiàng)目，以企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)為主要授信依據(jù)，為科創(chuàng)小微企業(yè)提供全流程在線的信用貸款。

科創(chuàng)企業(yè)金融需求依舊很大

21世紀(jì)：浦發(fā)銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)，尤其是科創(chuàng)金融的組織架構(gòu)是怎么樣的？各部門之間如何配合？

張文鈺：浦發(fā)銀行在總行和分行層面均設(shè)立了一級(jí)部門科創(chuàng)金融部，牽頭推動(dòng)科技及小微業(yè)務(wù)；分行部門下設(shè)市場(chǎng)企劃、產(chǎn)品推進(jìn)、授信派駐團(tuán)隊(duì)。支行層面，設(shè)立了一家科技支行（張江科技支行）及兩家科技特色支行（創(chuàng)智天地支行、西藏南路支行），配備專門的考核辦法，突出業(yè)務(wù)特色。

在跨部門協(xié)作方面，浦發(fā)銀行上海分行有三大機(jī)制促進(jìn)部門融合：一是成立自己的科創(chuàng)金融工作小組，形成跨條線、跨部門的溝通機(jī)制，解決科創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)過程中的各類金融需求；二是跨部門建立“科技企業(yè)授信業(yè)務(wù)敏捷響應(yīng)機(jī)制”，聚焦集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能等賽道，專人專崗專業(yè)化推進(jìn)授信業(yè)務(wù)；三是縱向的科創(chuàng)金融快速授信機(jī)制，持續(xù)擴(kuò)大各層級(jí)授權(quán)范圍，優(yōu)化授信上報(bào)流程，縮短授信審批流程。三大機(jī)制整合起來(lái)解決跨條線、跨部門的協(xié)作問題。

此外，依托自貿(mào)區(qū)分行、海外分行以及浦銀國(guó)際、信托、基金、租賃、理財(cái)子等兄弟單位資源，在并購(gòu)、跨境、債券融資等方面，打造股債貸、離在岸、境內(nèi)外一體化的綜合金融服務(wù)模式，滿足科創(chuàng)企業(yè)各類金融需求。

21世紀(jì)：科創(chuàng)金融如何解決獲客難問題？

張文鈺：我認(rèn)為目前科創(chuàng)企業(yè)金融需求依舊很大，市場(chǎng)廣闊，同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。拓展客戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，因?yàn)楹玫捻?xiàng)目一旦錯(cuò)失，后面很難再切入，銀行的快速響應(yīng)能力很重要。

目前，獲取科創(chuàng)企業(yè)客戶主要依托“政府、園區(qū)、投資機(jī)構(gòu)”三個(gè)支點(diǎn)。第一個(gè)著力點(diǎn)“政府”。通過搭建市科委、市經(jīng)信委等渠道，加強(qiáng)企業(yè)識(shí)別和產(chǎn)品創(chuàng)新，有效配合政府的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)方向。第二個(gè)著力點(diǎn)“園區(qū)”。分行圍繞各大科創(chuàng)園區(qū)，批量式引入科創(chuàng)企業(yè)，通過園區(qū)集群式開發(fā)、篩選、跟蹤優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)，提升服務(wù)效能。第三個(gè)著力點(diǎn)“投資機(jī)構(gòu)”，依托PE/VC在篩選早期創(chuàng)業(yè)企業(yè)時(shí)的專業(yè)眼光，共同為科技創(chuàng)新提供金融服務(wù)，并積極開展投貸聯(lián)動(dòng)。

此外，中小科創(chuàng)企業(yè)專業(yè)屬性強(qiáng)，需要前臺(tái)業(yè)務(wù)人員提升判斷能力，因此科創(chuàng)金融領(lǐng)域的專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)非常重要。2018年創(chuàng)立了“創(chuàng)想家智庫(kù)”科技金融俱樂部，組織行內(nèi)員工進(jìn)行課題研究、專家培訓(xùn)、企業(yè)走訪、成果展示等多類型活動(dòng)，不斷提升專業(yè)化能力。

21世紀(jì)：您認(rèn)為科創(chuàng)金融的發(fā)展面臨著哪些挑戰(zhàn)？

張文鈺：一是風(fēng)險(xiǎn)和收益的沖突?？萍计髽I(yè)技術(shù)新、專業(yè)性強(qiáng)，且科技企業(yè)基本都是輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，很多企業(yè)希望銀行在早期就能夠給予信用貸款支持，但商業(yè)銀行往往受制于監(jiān)管的風(fēng)控管理要求。因此還是希望政府和監(jiān)管部門能夠在容錯(cuò)試錯(cuò)機(jī)制、盡職免責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、不良容忍等政策方面，能夠給予差異化、更大力度的支持政策。

二是傳統(tǒng)與創(chuàng)新的碰撞。隨著上?？萍计髽I(yè)不斷發(fā)展壯大，上市企業(yè)隊(duì)伍快速擴(kuò)大，頭部科技企業(yè)逐步成形?？苿?chuàng)企業(yè)在發(fā)展到一定階段，普遍都有管理層股權(quán)激勵(lì)的融資需求，而這些業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)銀行范疇中受到較大限制，需要監(jiān)管部門出臺(tái)政策支持銀行創(chuàng)新嘗試。

三是專業(yè)性的差距。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行積極探索推出聚焦企業(yè)成長(zhǎng)性的信貸產(chǎn)品，但商業(yè)銀行本身仍然缺乏技術(shù)方面的專業(yè)人才，需要相關(guān)主管部門或機(jī)構(gòu)提供專業(yè)性支撐。

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