數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度，這就對(duì)銀行的客戶畫像能力提出了更高要求。

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日前，記者獲悉，為助力更多小微企業(yè)發(fā)展，網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)”），在行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)，填補(bǔ)市場空白。

通過該系統(tǒng)，小微企業(yè)主可將手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析用戶的經(jīng)營實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。

而在此前，銀行信貸投放主要是依據(jù)小微企業(yè)主的征信、工商、稅務(wù)、異動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)。“雖然有很多第三方的數(shù)據(jù)作為參照，但對(duì)于小微企業(yè)來說，還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識(shí)別?！本W(wǎng)商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官孫曉冬告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

在他看來，很多小微企業(yè)的信貸額度之所有不夠，主要就是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫像刻畫還不夠完整。以往，數(shù)字信貸主要是在探索“他證”模式，即用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從其他渠道或機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息；而隨著該系統(tǒng)的發(fā)布，小微企業(yè)也可以“自證”信用，直接自己提供相關(guān)信息，讓金融機(jī)構(gòu)了解更加充分。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，以百靈系統(tǒng)所代表的以智能驅(qū)動(dòng)的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。

據(jù)悉，目前該系統(tǒng)已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問題。

不過，能正確識(shí)別僅僅是第一步，最關(guān)鍵的是還需要理解這些材料背后的含義，具備認(rèn)知智能。對(duì)此，孫曉冬對(duì)記者稱，該行以圖計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯也都納入風(fēng)控評(píng)估；同時(shí)，還嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對(duì)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風(fēng)控的知識(shí)庫。

上述種種措施讓系統(tǒng)在信貸審核上更加智能。據(jù)介紹，系統(tǒng)推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬元，甚至還有用戶能獲得超過10萬元的信貸額度提升。試運(yùn)行半年以來，已有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。

還需注意的是，雖然數(shù)字信貸效率很高，但往往缺乏互動(dòng)性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流。對(duì)此，借助交互智能技術(shù)，百靈系統(tǒng)能夠基于自然語義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話。與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對(duì)話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)——就像有一個(gè)7*24小時(shí)的駐場信貸員一樣。

這種互動(dòng)方式的另一大價(jià)值，則在于讓用戶掌握對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺(tái)，各界都更加注重對(duì)用戶信息的保護(hù)。在該系統(tǒng)中，用戶基于自身需求，可有選擇性地提交自身的個(gè)性化材料，整個(gè)過程可感知、可選擇、可管理。

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