網(wǎng)貸廣告無孔不入，就像“牛皮癬”

□ 本報記者 韓丹東

“您有一筆現(xiàn)金可提現(xiàn)到銀行卡，白用30天。”

北京市朝陽區(qū)一企業(yè)員工蔡某近日打開一款購物App準(zhǔn)備下單一件商品，支付頁面突然彈出這樣一行字。她以為是支付返利活動，點擊后卻發(fā)現(xiàn)是某網(wǎng)貸平臺的廣告。對方所說的“白用”，就是借錢，通過填寫自己的信息，對方做貸款評估后發(fā)放貸款。

《法治日報》記者注意到，當(dāng)下網(wǎng)貸廣告幾乎無處不在。線下，地鐵里、電梯內(nèi)到處張貼著各類網(wǎng)貸平臺的廣告；線上，各種App都可能內(nèi)嵌網(wǎng)貸廣告，比如美顏軟件、充電軟件、天氣預(yù)報軟件等；還有一些平臺，當(dāng)消費者購買商品時會主動跳轉(zhuǎn)、引導(dǎo)、默認(rèn)勾選進行分期貸款的選項，或是在突出位置顯示借款端口。如果想關(guān)掉這些廣告，有時還難以找到關(guān)閉鍵。

這些網(wǎng)貸廣告既包括正規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)的宣傳，也不乏一些無資質(zhì)網(wǎng)貸中介通過虛假宣傳誘導(dǎo)消費者貸款，其中存在一些不符合監(jiān)管要求、不切實際的“離譜”廣告：宣傳年利率36%、遠(yuǎn)高于法定最高年利率的貸款；放言稱“你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了”；不具備放貸資質(zhì)的平臺打貸款廣告等。

受訪專家指出，一些不良網(wǎng)貸機構(gòu)在廣告中突出網(wǎng)貸的便利性、低利率，通過帶有傾向性的語言或虛假陳述誘導(dǎo)消費者，讓一些缺乏金融知識的年輕人掉以輕心，此類行為嚴(yán)重侵害了消費者的隱私權(quán)和安寧權(quán)；建議完善相關(guān)法律法規(guī)，明確網(wǎng)貸廣告的標(biāo)準(zhǔn)和要求，加強對網(wǎng)貸廣告的日常監(jiān)測和檢查。平臺應(yīng)該加強對網(wǎng)貸廣告的審核，壓實責(zé)任；消費者也要擦亮雙眼，如需貸款，則應(yīng)通過官方渠道核實信息。

網(wǎng)貸廣告不斷彈窗

利率高與宣傳不符

“輕松到賬，額度高，盡快還款可免息。”天津市民林某在瀏覽網(wǎng)頁時，頁面突然跳出彈窗，內(nèi)容顯示為一則網(wǎng)貸廣告。

考慮到自己還有外債沒還清，如果真能如廣告所說，額度高、可免息、輕輕松松貸到款，那就能解自己的燃眉之急，還款壓力也不會太大，林某便根據(jù)頁面提示，在網(wǎng)頁上登記了身份信息。

很快，就有客服人員添加了林某的聯(lián)系方式，指導(dǎo)其下載某貸款A(yù)pp。完成貸款申請步驟后，對方稱林某的“銀行卡流水”不夠，需要再刷2萬元的流水才能下款。林某信以為真，按要求給對方轉(zhuǎn)了2萬元，結(jié)果對方隨即將其拉黑。林某這才發(fā)現(xiàn)自己被騙，遂報警。

對于林某的遭遇，不少人深有同感。記者隨機采訪北京、天津、湖南等地多名消費者，他們對于網(wǎng)貸廣告的吐槽近乎一致：打開打車類App，突然跳出的是金融廣告；看看旅游類App，顯示的也是網(wǎng)貸廣告；想要看個視頻，也是讓人貸款；手機里三四十個App，打開后多數(shù)能看到網(wǎng)貸廣告的身影……

記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些外賣、短視頻等App中，有不少廣告都會引流至網(wǎng)貸類機構(gòu)。這些廣告以“開通減免費用”“零手續(xù)費”等為誘餌，吸引用戶填寫個人信息。

在某生活服務(wù)App，記者發(fā)現(xiàn)每次點開時都會出現(xiàn)金融服務(wù)的彈窗，點進彈窗，頁面滾動著“恭喜××成功借款14.6萬元，僅用46秒完成放款”等他人借款成功的案例。頁面上提示“最高可借額度20萬元，年利率7.2%起，最快30秒放款”。除此以外，整個頁面上還有各種車貸、房抵貸、小微貸等廣告，都標(biāo)注著較高的額度，卻沒有顯示明確的年利率。

記者點擊“立即借錢”，系統(tǒng)提示需要進行身份認(rèn)證，在輸入本人身份信息后，跳轉(zhuǎn)的頁面顯示“預(yù)估可借198000元，以實際審批為準(zhǔn)”。記者選擇申請后，會進行人臉識別驗證，審核通過后出現(xiàn)“可借款31000元”。

記者點擊取消，該頁面并未直接關(guān)閉，而是彈出“可選擇另一款借錢服務(wù)”。記者選擇繼續(xù)借款發(fā)現(xiàn)，還款分為“按期還”和“靈活還”。“按期還”中標(biāo)明“提前結(jié)清需支付未還本金4%的違約金”，這在前期的廣告中未曾提及。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般的借款應(yīng)用都會先讓用戶感受到在此處借款的利率非常低，但實際的還款計劃與之前的宣傳完全不一樣。

在某短視頻平臺，記者注意到，經(jīng)常有“××優(yōu)品”App的廣告，宣稱貸款“低利率、秒到賬”。

記者點擊廣告進入該App的下載頁面，根據(jù)提示完成相關(guān)操作后，系統(tǒng)立即彈出一則名為“××錢包”的廣告。這條廣告顯示“門檻低，放款快，分期還，最高可借額度50000元”。記者輸入身份信息點擊“登錄拿錢”后，系統(tǒng)又彈出“馬上實名，限時領(lǐng)取2期免息券，息費最高減免1000元”的信息。

“××優(yōu)品”App主要售賣各類商品。記者隨機點開一件商品，發(fā)現(xiàn)購買頁面顯示的都是“分期購買”，沒有正常付款購買方式，且頁面還會主動推薦選擇分期的類型。記者勾選了一款原價7999元的商品，選擇分期付款方式“分12期，每期為1個月”，很快系統(tǒng)便推送了分期明細(xì)：總共還款金額為9640.36元，每期還款803.36元。這就意味著，這款商品分期付款的年利率約20.52%。而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，年利率不得超過一年期貸款市場報價利率的四倍。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，合法的年利率被設(shè)定為15.4%。

值得注意的是，記者查詢“××優(yōu)品”App的經(jīng)營內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，其以軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)為主，未涉及小額貸款等金融類服務(wù)。

到處是廣告難關(guān)掉

隨意收集用戶信息

采訪中，有不少消費者吐槽稱，無孔不入、關(guān)又關(guān)不掉的網(wǎng)貸廣告推送讓他們甚是煩惱。

天津市民韓先生前不久在某商場借用了一個充電寶，點擊借用后立即彈出充電福利頁面，顯示“可以領(lǐng)取支付優(yōu)惠，最高20元”，并附有“ok”和“領(lǐng)取”兩個按鈕，不論點擊哪個按鈕都會彈出一個寫有“即將前往‘有款××’小程序”的對話框。韓先生試圖關(guān)閉該頁面，卻沒有找到網(wǎng)貸平臺的“關(guān)閉”按鈕，即使點擊頁面空白處，也會彈出該對話框。

“用個充電寶也遇到網(wǎng)貸廣告，關(guān)也關(guān)不掉。網(wǎng)貸廣告無孔不入，就像‘牛皮癬’，讓人心煩意亂。”韓先生抱怨說。

記者瀏覽某社交平臺時，也時常刷到“急用錢，用××”等網(wǎng)貸廣告，關(guān)閉鍵通常很難找到。如果不小心點進去，系統(tǒng)就會提示先綁定手機號登錄，然后彈出“恭喜您，獲得借款福利，20000元免息”。

記者選擇“立即使用”后，頁面上方顯示“完成申請流程，最高可獲20萬元額度”，并提醒記者填寫身份證等信息，再進行人臉識別。認(rèn)證成功后，需要填寫學(xué)歷、工作資料、月收入、緊急聯(lián)系人聯(lián)系方式等信息。經(jīng)過一系列操作，記者申請了4000元額度。

在這一系列操作中，記者并未授權(quán)個人信息使用，也未選擇借款，系統(tǒng)也承諾“個人信息僅用于核驗身份，會保障用戶的隱私安全”，但填寫信息后記者經(jīng)常接到詢問是否需要借款的信息：“您好，我是××金融的工作人員，您目前有20萬元的免費申請額度，僅需下載App即可立即到賬”“您好，我們客服這邊看到您申請到4000元的額度，但還沒有參與借款，請問是額度不夠嗎？我們這邊幫您申請到了6萬元的額度福利，秒到賬哦”……

華北電力大學(xué)(北京)新金融法學(xué)研究中心主任陳燕紅指出，根據(jù)消費者權(quán)益保護法規(guī)定，經(jīng)營者未經(jīng)消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。未經(jīng)消費者同意頻繁發(fā)送推銷電話和彈窗廣告的行為違反了上述規(guī)定，平臺應(yīng)當(dāng)對此承擔(dān)法律責(zé)任。這類侵權(quán)行為不僅擾亂了消費者的正常生活，還可能導(dǎo)致消費者的個人信息被不當(dāng)使用或泄露。

“根據(jù)廣告法有關(guān)規(guī)定，平臺作為廣告經(jīng)營者，廣告主在其平臺上發(fā)布廣告時，應(yīng)當(dāng)首先獲取并審查廣告主的真實名稱、地址和有效聯(lián)系方式；還應(yīng)對廣告的真實性、合法性進行初步的審查，否則，則有可能因未盡合理審查義務(wù)發(fā)布虛假廣告而承擔(dān)賠償受害人損失的責(zé)任。”北京德和衡律師事務(wù)所高級合伙人馬麗紅說。

加強網(wǎng)貸信息管理

提升網(wǎng)貸準(zhǔn)入門檻

“看到是大平臺上的網(wǎng)貸廣告，利息也不高，我就填寫資料試了一下，沒想到被強制下款，還不允許我一次性還清。”

“付款10元就可以減9.9元，我就辦了這個貸款，之前也稀里糊涂地辦過一些網(wǎng)絡(luò)貸款，后來征信上顯示我有好幾家貸款公司的貸款，但是我沒有辦過這么多啊。”

“貸款廣告說利息很低，我以為還款就是本金+利息，誰知貸款還要還擔(dān)保費、保險費和服務(wù)費，而且都是在我點的時候強制勾選的。”

……

面對記者的采訪，不少借了網(wǎng)貸的年輕人都表示，沒有經(jīng)受住網(wǎng)貸廣告的低息誘惑，覺得按時還款不成問題，而且借款環(huán)節(jié)簡單，根本不給用戶考慮的機會，又沒有風(fēng)險提示，沒想到還款壓力那么大、負(fù)債越來越多。

在陳燕紅看來，一些網(wǎng)貸廣告通過夸大“低利率”“無門檻”等誘導(dǎo)性語言吸引用戶，但實際貸款條件與廣告宣傳嚴(yán)重不符。這種行為不僅違背了廣告法中關(guān)于廣告真實性的規(guī)定，還侵犯了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

“這些網(wǎng)貸廣告普遍存在信息披露不透明的法律問題，其在突出便利性的同時，對貸款的實際利率、還款期限、手續(xù)費等關(guān)鍵信息只字未提，或進行模糊處理，導(dǎo)致消費者可能在不知情的情況下承擔(dān)高額利息和費用。”陳燕紅說。

受訪專家指出，面對各種極具誘導(dǎo)性的網(wǎng)貸廣告，涉世未深的年輕人由于缺乏足夠的金融理財知識儲備，往往不能作出理性判斷，消費欲望一旦被刺激，很容易去尋求網(wǎng)貸來實現(xiàn)“超前消費”。

針對網(wǎng)貸廣告的各種亂象，近年來相關(guān)部門正在逐步進行治理。

去年2月22日，北京市市場監(jiān)管發(fā)展研究中心發(fā)布《北京市金融投資理財類廣告發(fā)布合規(guī)指引》，明確規(guī)定不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)的不得發(fā)布網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)廣告。

今年初，國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局等共同發(fā)布《關(guān)于規(guī)范轄區(qū)貸款營銷短信的通知》，明確提出貸款營銷機構(gòu)開展短信營銷的內(nèi)容不得超過金融管理部門許可的金融業(yè)務(wù)范圍，并建立短信營銷號碼白名單制度、內(nèi)控管理機制。

“應(yīng)進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確網(wǎng)貸廣告的標(biāo)準(zhǔn)和要求。例如，可以制定更詳細(xì)的廣告法實施細(xì)則，明確規(guī)定網(wǎng)貸廣告必須披露的信息，如真實利率、費用構(gòu)成、還款期限等。監(jiān)管部門應(yīng)加強對網(wǎng)貸廣告的日常監(jiān)測和檢查。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，及時發(fā)現(xiàn)并處理虛假廣告和違規(guī)廣告行為。同時建立公開的舉報機制，鼓勵公眾舉報虛假廣告和不法行為，并對舉報者給予獎勵。”陳燕紅說。

馬麗紅認(rèn)為，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻較低，經(jīng)營方的實力參差不齊。應(yīng)該對發(fā)布網(wǎng)貸廣告的平臺和機構(gòu)設(shè)定更高的資質(zhì)要求，只允許合規(guī)可靠的機構(gòu)進行宣傳。

“金融行業(yè)協(xié)會和相關(guān)機構(gòu)應(yīng)制定行業(yè)規(guī)范，督促成員單位自覺遵守廣告法等相關(guān)規(guī)定，杜絕虛假宣傳和不實廣告。同時加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育，增強其法律意識，提升其職業(yè)道德水平。”馬麗紅說。

從消費者的角度，馬麗紅認(rèn)為，要選擇正規(guī)的平臺進行操作，并注意保存其廣告宣傳的相關(guān)證據(jù)，以便日后出現(xiàn)問題時可以有效維權(quán)。在簽訂合同時應(yīng)注意其廣告宣傳和合同條款是否存在差異，尤其是利率、還款期限和條件等重要條款。

“正規(guī)的借貸廣告通常會提供詳細(xì)的貸款條件和利率說明，而虛假廣告往往使用‘低利率’‘無門檻’等吸引眼球的詞語。消費者在貸款前應(yīng)通過官方渠道核實信息，如訪問貸款公司的官方網(wǎng)站或直接聯(lián)系其客服。消費者可以查看廣告是否具有明顯的聯(lián)系方式和公司信息，正規(guī)的貸款廣告應(yīng)包括公司名稱、地址、聯(lián)系方式等詳細(xì)信息。”陳燕紅提醒說。

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