面對上半年內外部復雜的經濟形勢，實現營收、凈利雙增，對擁有幾十萬億資產的國有大行而言并不容易，但農業(yè)銀行做到了。

“上半年我們實現了穩(wěn)中求進的良好經營成效，取得的業(yè)績來之不易?！鞭r行行長付萬軍在8月29日召開的中期業(yè)績發(fā)布會上如是說。

農行半年報顯示，2023年上半年，農行實現營業(yè)收入3658億元，同比增長0.8%；凈利潤1338億元，增速3.9%。總資產突破38萬億元，加權平均凈資產收益率（ROAE）為11.43%。

(資料圖)

作為上市銀行，盈利的可持續(xù)與穩(wěn)健，不僅是增厚自身資本“緩沖墊”、抵御風險的有力支撐，也是回饋股東的重要來源。自2010年上市以來，農行累計實現現金分紅超7600億元，是當時IPO募集資金的5倍，股票綜合回報的年化收益率近6.4%。盡管當前銀行業(yè)盈利增速普遍放緩，但農行管理層對市場關心的投資回報問題表態(tài)積極。

“自上市至今，農行的分紅率一直保持在30%以上。從農行來講，未來分紅率具有長期穩(wěn)定的基礎，分紅水平仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定?！鞭r行董秘韓國強稱。

24字總結上半年“成績單”

在被問及如何評價上半年的經營“成績單”時，付萬軍給出了四方面24字總結——營收穩(wěn)中有升、盈利穩(wěn)健增長、風控穩(wěn)健審慎、轉型穩(wěn)步推進。

具體來說，在營收方面，農行有效應對資產重定價、金融市場波動等帶來的影響，積極調整經營策略，上半年實現營收同比增0.8%。“這個經營成效應該說較好地展現了農行經營中的韌性?！?/p>

盈利方面，在做好服務實體經濟的同時，克服多重經營壓力，實現了良好的綜合經營成果，盈利實現持續(xù)穩(wěn)定增長。

風控方面，前瞻性地加強資產質量管控，做好“防新控舊”，加大已核銷貸款清收力度，實現現金清收162億元。

轉型方面，加大金融科技的應用力度，積極推進中間業(yè)務優(yōu)化轉型，推動非息收入的貢獻提升。手續(xù)費凈收入507億元，增速2.5%。托管資產規(guī)模增量、增速居可比同業(yè)首位；家族信托業(yè)務規(guī)模增量領先可比同業(yè)。

展望下階段如何鞏固經營成效，保持盈利水平穩(wěn)定增長，付萬軍則給出五方面15字總結——增投放、穩(wěn)收入、促非息、控風險、精管理。

其中，“增投放”聚焦“穩(wěn)增長、擴內需”政策的一些重點領域，保持信貸投放和生息資產規(guī)模的穩(wěn)定增長。上半年，農行人民幣實體貸款新增2.17萬億元，增速12%，增量、增速均居同業(yè)首位。

針對今年以來輿論熱議的有效需求不足的問題，付萬軍透露，從農行的經營實踐看，信貸需求在不同行業(yè)之間有所不同，房地產及相關產業(yè)，以及部分出口領域有所影響，但像三農、新能源、電動汽車、科創(chuàng)金融、綠色低碳領域的信貸需求比較旺盛，需要銀行加大信貸資源的供給。

“7月新增信貸社融低于市場預期，是受6月貨幣政策調整落地帶來的透支效應，以及季節(jié)性短期波動影響。但信貸投放是持續(xù)性的過程，隨著更多穩(wěn)經濟政策措施的出臺，國內經濟恢復速度將加快，有效信貸需求也將進一步恢復提升?！备度f軍稱。

多方位支持經濟：加大項目儲備、零售業(yè)務持續(xù)發(fā)力

當前經濟持續(xù)回升向好的關鍵在于恢復和擴大需求。作為國有大行，如何發(fā)揮頭雁作用服務實體經濟，兼顧重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，是農行面對的一道必答題。

付萬軍指出，面對信貸有效需求不足的問題，農行把項目營銷尤其是中長期項目的儲備，作為工作的重中之重，進一步做大項目“蓄水池”，推動信貸投放可持續(xù)發(fā)展。

今年上半年，農行制造業(yè)貸款增量、增速，中長期貸款增速均領先同業(yè)。其中，中長期制造業(yè)貸款增速達到45%；戰(zhàn)略性新興產業(yè)貸款余額突破1.8萬億元，增速超40%；綠色信貸增量、增速同樣創(chuàng)下歷史新高。

付萬軍透露，上半年全行已審批未放款儲備項目的金額較去年同期多近7800億元。“我們有信心實現下半年信貸投放的平穩(wěn)增長。”

除了支持企業(yè)增強經營韌性，擴內需、促消費也離不開零售金融的發(fā)力。今年以來，線下接觸型消費持續(xù)回升向好，消費之于經濟增長的基礎性作用進一步凸顯，消費金融也由此成為各金融機構爭奪的主戰(zhàn)場之一。

農行副行長林立介紹，全行在零售信貸業(yè)務上堅持“個貸優(yōu)先發(fā)展”定位，聚焦“住房按揭、生活消費、普惠經營”三大領域，今年上半年，住房按揭、個人消費貸款、個人經營類貸款、信用卡業(yè)務等都實現了“領漲同業(yè)”。

其中，包括信用卡在內的個人消費貸款余額9206億元，新增792億元，增量居同業(yè)首位。

林立表示，為做深做實“惠民利民”工作，農行積極推出各項費用減免政策，降低居民融資成本。今年上半年，全行新發(fā)放的個人住房貸款利率、個人經營類貸款利率、個人消費貸款利率分別較上年同期下降120個基點、26個基點和42個基點。

對于輿論高度關注的存量個人住房貸款利率下調，林立認為，這一方面有利于減輕部分存量住房貸款客戶的財務成本負擔，另一方面有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經營。

“作為國有大行，我們堅持‘房子是用來住的，不是用來炒的’定位，凡是符合政策有利于老百姓的事情，我們都會全力做好金融服務。”林立稱。

縣域業(yè)務實現3個萬億，“縣域+普惠”成鮮明特征

作為服務鄉(xiāng)村振興的領軍銀行，農行今年上半年取得“3個萬億”成就——縣域貸款增加萬億、縣域存款增加萬億、農戶貸款余額突破萬億。

具體來看，今年上半年，農業(yè)銀行縣域人民幣日均存款增量突破萬億，達1.3萬億元，創(chuàng)歷史新高，增速13.3%；縣域貸款余額8.35萬億元，新增1.02萬億元，增量創(chuàng)歷史同期新高；農戶貸款余額突破萬億元，達到1.04萬億元，新增2613億元，增速達33.5%。

“服務三農是黨和國家賦予農行的職責使命，也是我們的安身立命之本。隨著農業(yè)強國戰(zhàn)略持續(xù)推進，縣域‘三農’領域的信貸需求將進一步釋放?！备度f軍稱。

值得注意的是，8月24日任職公告發(fā)布后，新上任的農行副行長劉洪首次公開露面。劉洪強調，農行將始終把增加縣域農村金融供給放在第一位，進一步做大做強縣域主體業(yè)務。

據了解，今年以來，農行及時調整縣域信貸投放策略和目標，將全年縣域貸款投放計劃上調3800億元。同時，加大鄉(xiāng)村振興農戶貸款領域的支持力度，將全年增量目標上調600億元。

近年來，為響應政策號召，解決中小企業(yè)融資難、融資貴難題，國有大行在短短幾年間迅速擴大普惠金融覆蓋面。對農行來說，在廣袤的縣域地區(qū)網點布局廣泛是其傳統(tǒng)優(yōu)勢，因而在推進普惠金融過程中天然具備“縣域+普惠”的鮮明特征，普惠貸款余額中已超六成來自縣域。

農行副行長劉加旺指出，近年來，農行全力推進“三農普惠”戰(zhàn)略，將縣域作為普惠金融服務的重要區(qū)域、關鍵陣地，充分發(fā)揮自身服務“三農”、支持縣域的優(yōu)勢，持續(xù)推進普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展、相互促進，“三農”縣域成為農行普惠貸款重要增長點。今年上半年，新增的普惠金融貸款中，有63%來自縣域。

談及農行做普惠金融的獨到之處，劉加旺表示，一方面，農行持續(xù)深化普惠金融數字化轉型，對普惠小微企業(yè)實施多維度、多場景精準畫像，不斷豐富信用類、抵質押類、產業(yè)鏈類三大數字化產品線；持續(xù)完善線上小微客戶專屬服務平臺“普惠e站”功能，小微企業(yè)無需開立農行賬戶，即可在線申辦金融業(yè)務，進一步提升金融服務的便捷性和可得性。

另一方面，充分發(fā)揮自身橫跨城鄉(xiāng)、點多面廣的優(yōu)勢，打造線上線下協(xié)同服務新模式，強化全行2.2萬余家網點普惠金融服務能力。在全行范圍內打造近300家覆蓋科技、綠色、供應鏈、制造業(yè)等領域的小微金融專業(yè)支行，建設1.01萬家小微信貸業(yè)務發(fā)展類網點。

資產質量何以能接近上市以來最好水平？

作為無時無刻不與風險打交道的行業(yè)，銀行的業(yè)務性質決定了若想行穩(wěn)致遠，就必須要牢牢把住風險底線、提升資產質量。隨著近年來持續(xù)不斷地加強風險管理能力，農行資產質量多項關鍵指標愈發(fā)“亮眼”。

截至6月末，農行不良貸款率1.35%，較年初下降2個基點?！斑@已接近農行上市以來的最好水平?！鞭r行副行長張旭光稱。

拆解細項數據看，農行的資產質量不論是劣變趨勢和不良生成趨勢都較為可控，重點領域風險管控到位。張旭光用以下四方面總結上半年農行資產質量特點：

一是先行指標靚，反彈壓力小。關注貸款率1.44%，較年初下降0.02個百分點；逾期率0.99%，較年初下降0.09個百分點。逾期不良“剪刀差”-796億元，連續(xù)三年為負數。

二是不良生成低，管控效果實。從新發(fā)生情況看，不良發(fā)生率0.91%。其中，法人貸款不良發(fā)生率0.99%，同比下降0.07個百分點。

三是重點領域穩(wěn)，管控基礎牢。個人消費貸款、個人經營貸款不良率均低于1%，且較年初有所下行；公司類貸款不良率1.86%，較年初下降0.14個百分點。

四是撥備水平高，風險抵補強。近年來，農行撥備覆蓋率在國有大行梯隊中一直保持較高水平，繼去年底突破300%后，6月末撥備覆蓋率進一步上漲至304.67%；貸款減值準備余額8969億元，是不良資產的3倍以上。

展望未來，農行對自己的資產質量成色頗有信心。

“我們有信心讓農行資產質量保持穩(wěn)定向好?！睆埿窆夥Q，隨著后續(xù)宏觀政策組合拳逐步落地，經濟復蘇力度有望增強，將為資產質量的穩(wěn)定提供有力支撐。信貸結構持續(xù)優(yōu)化為農行資產質量穩(wěn)健向好奠定了扎實基礎，重點領域和發(fā)達地區(qū)的優(yōu)質信貸占比較高，縣域貸款余額新增超1萬億，增速將近14%，高于全行貸款的平均增速。此外，近年來，農行不斷強化自身的信貸基礎管理，不斷提高優(yōu)化信貸風險管控能力。扎實推動信貸審批機制改革。從源頭上管控風險，同時加強貸后的持續(xù)管理。

校對：廖勝超

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