21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

“關(guān)于上半年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，用四句話概括，營(yíng)收穩(wěn)中有升、盈利穩(wěn)步增長(zhǎng)、風(fēng)控穩(wěn)健審慎、轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)，（總體來(lái)看）實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)中求進(jìn)的良好經(jīng)營(yíng)成效。”8月29日，農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍在2023年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

在當(dāng)日下午舉行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，付萬(wàn)軍攜四位副行長(zhǎng)張旭光、林立、劉加旺、劉洪以及董秘韓國(guó)強(qiáng)回答了包括21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在內(nèi)的媒體、投資者、分析師等14個(gè)問(wèn)題，內(nèi)容涵蓋業(yè)績(jī)、信貸投向、地方政府債務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、普惠金融、資產(chǎn)質(zhì)量、鄉(xiāng)村振興、凈息差、資本充足率等熱點(diǎn)話題。

(資料圖)

財(cái)報(bào)顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)為380333.95億元，較去年末增長(zhǎng)12.1%，其中貸款余額為217919.05億元，較去年末增加20280.78億元，增速10.3%；總負(fù)債為353126.89億元，較去年末增長(zhǎng)13.0%，其中存款余額為282310.53億元，較去年增加31100.13億元，增速12.4%。

業(yè)績(jī)方面，農(nóng)業(yè)銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入、歸屬于上市公司凈利潤(rùn)分別為3657.58億元、1332.34億元，增速為0.8%、3.5%，后者較今年一季度有所提升。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款余額為2943.87億元，較去年末增加233.25億元；不良貸款率為1.35%，較去年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款占比為1.44%，較去年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款率為0.99%，較去年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。

已審批未放款儲(chǔ)備項(xiàng)目貸款多7800億

“面對(duì)今年信貸有效需求不足的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行做了提前安排和部署，我們把項(xiàng)目營(yíng)銷尤其是中長(zhǎng)期項(xiàng)目的儲(chǔ)備作為重中之重的工作來(lái)抓，來(lái)做大項(xiàng)目‘蓄水池’?！备度f(wàn)軍表示，上半年該行已審批未放款儲(chǔ)備項(xiàng)目貸款較去年同期多了近7800億元，有信心實(shí)現(xiàn)下半年信貸投放的平穩(wěn)增長(zhǎng)。

在具體投向方面，付萬(wàn)軍稱，農(nóng)業(yè)銀行將根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，聚焦國(guó)家戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向，優(yōu)化調(diào)整信貸策略：

一是加大縣域貸款投放力度，在“三農(nóng)”領(lǐng)域方面，及時(shí)調(diào)整縣域貸款投放策略和目標(biāo)，全年縣域貸款投放計(jì)劃上調(diào)3800億元，農(nóng)戶貸款增量目標(biāo)上調(diào)600億；

二是積極支持“穩(wěn)投資、擴(kuò)內(nèi)需”重大項(xiàng)目和制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓展交通、能源、水利等基礎(chǔ)設(shè)施重大項(xiàng)目，超特大城市城中村改造、“平急兩用”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域商業(yè)可持續(xù)的項(xiàng)目，進(jìn)一步加大對(duì)制造業(yè)高端化、智能化、綠色化轉(zhuǎn)型升級(jí)的支持力度；

三是把綠色金融放在更加突出的位置，優(yōu)化綠色金融政策體系，加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)投融資綠色轉(zhuǎn)型，推動(dòng)綠色金融加快發(fā)展；

四是強(qiáng)化科創(chuàng)金融支持，進(jìn)一步優(yōu)化了全行科技金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)組織、評(píng)估準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)模式等相關(guān)政策和機(jī)制，通過(guò)科創(chuàng)貸款、科創(chuàng)債券、股債聯(lián)動(dòng)等方式為科技企業(yè)提供更多的融資渠道和資金來(lái)源；

五是做大做優(yōu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，將繼續(xù)合理加大消費(fèi)信貸投放，更好滿足人民群眾對(duì)高品質(zhì)生活的需求。在家裝家居、汽車、電子產(chǎn)品、文化旅游等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，力爭(zhēng)全年消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

財(cái)報(bào)顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行貸款余額為217919.05億元，較去年末增加20280.78億元，增速10.3%。其中，公司貸款余額為125541.53億元，增速為16.88%；個(gè)人貸款余額為79773.04億元，增速為5.7%。

對(duì)于上半年信貸投放，付萬(wàn)軍總結(jié)稱，呈現(xiàn)“總量合理增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、重點(diǎn)領(lǐng)域突出”三個(gè)特點(diǎn)。值得注意的是，上半年農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人貸款投放在今年較為復(fù)雜的形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)了較好的增長(zhǎng)，新增4320億元。其中，個(gè)人住房貸款投放4755億元，個(gè)人消費(fèi)貸款新增792億元，個(gè)人貸款、個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款增量均處在同業(yè)領(lǐng)先水平。

重點(diǎn)領(lǐng)域方面，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額8.35萬(wàn)億元，新增1.02萬(wàn)億元，增速13.9%，增量創(chuàng)歷史同期新高。涉農(nóng)貸款余額6.43萬(wàn)億元，新增8,980億元，增速16.2%，高于全行貸款增速5.9個(gè)百分點(diǎn)。劉洪解讀稱，上半年該行縣域領(lǐng)域發(fā)展實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)萬(wàn)億”：縣域存款增量突破萬(wàn)億；縣域貸款新增超萬(wàn)億；農(nóng)戶貸款余額破萬(wàn)億。

將努力保持盈利水平總體穩(wěn)定

“上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)應(yīng)該說(shuō)來(lái)之不易?！备度f(wàn)軍表示，下一步積極把握經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的有利因素，持續(xù)加大挖潛增收力度，著力加強(qiáng)量、價(jià)、險(xiǎn)、本、效協(xié)同管理，努力保持盈利水平總體穩(wěn)定。具體講有五個(gè)方面，十五個(gè)字：

一是增投放。將順應(yīng)宏觀政策導(dǎo)向，積極助力穩(wěn)增長(zhǎng)，進(jìn)一步優(yōu)化和提升金融供給，聚焦穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需政策的重點(diǎn)領(lǐng)域，保持信貸投放和生息資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)。

二是穩(wěn)收入。穩(wěn)住營(yíng)收大盤，進(jìn)一步優(yōu)化大類資產(chǎn)配置和信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高收益，結(jié)合市場(chǎng)形勢(shì)變化，做好貸款利率授權(quán)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，加強(qiáng)存款差異化定價(jià)管理，做好付息成本管控，努力將息差保持在一個(gè)合理區(qū)間。

三是促非息。將進(jìn)一步豐富多元化的產(chǎn)品供給，不斷提升對(duì)客戶的綜合化金融服務(wù)能力，繼續(xù)推動(dòng)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入穩(wěn)健增長(zhǎng)。同時(shí)不斷優(yōu)化投資組合策略，積極應(yīng)對(duì)股、債、匯及貴金屬等市場(chǎng)波動(dòng)，努力推動(dòng)其他非息收入增長(zhǎng)。

四是控風(fēng)險(xiǎn)。管控好信用成本，持續(xù)加大重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，合理審慎開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備計(jì)提，真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)，加快不良資產(chǎn)處置清收，推動(dòng)全年信用成本保持基本穩(wěn)定。

五是精管理。付萬(wàn)軍表示，內(nèi)外部復(fù)雜形勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)很大挑戰(zhàn)，越來(lái)越要求我們練好內(nèi)功，無(wú)論是在資產(chǎn)配置、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、量?jī)r(jià)統(tǒng)籌等收入端，還是在信用成本、負(fù)債成本、財(cái)務(wù)支出等成本端，都對(duì)我們進(jìn)一步提高精細(xì)化管理水平提出了更高的要求，“我們將持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，努力把不確定因素帶來(lái)的影響降到最低。”

財(cái)報(bào)顯示，農(nóng)業(yè)銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入、歸屬于上市公司凈利潤(rùn)分別為3657.58億元、1332.34億元，增速為0.8%、3.5%。營(yíng)業(yè)收入中，利息凈收入為2904.21億元，同比下降3.3%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為507.31億元，同比增長(zhǎng)2.5%；其他非利息收入為246.06億元，同比增長(zhǎng)88.3%。

對(duì)于利息凈收入的下降，財(cái)報(bào)解釋稱，規(guī)模增長(zhǎng)導(dǎo)致利息凈收入增加382.76億元，利率變動(dòng)導(dǎo)致利息凈收入減少480.32億元。

上半年農(nóng)業(yè)銀行凈息差為1.66%，同比下降0.36個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)報(bào)解釋稱，凈息差和凈利差同比下降主要是由于：一是受支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及個(gè)人住房貸款等存量資產(chǎn)持續(xù)重定價(jià)等影響，生息資產(chǎn)收益率下降；二是受市場(chǎng)環(huán)境影響，付息負(fù)債付息率上升。

“凈息差與行業(yè)總體趨勢(shì)一致，其中影響比較大的主要有三個(gè)因素，一是受LPR進(jìn)一步下調(diào)及主動(dòng)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響，貸款收息率3.87%，較上年下降22BP；二是債券市場(chǎng)利率整體下行，債券投資收息率3.32%，較上年略降4BP；三是在美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息背景下，外幣負(fù)債業(yè)務(wù)利率上行推動(dòng)整體計(jì)息負(fù)債付息率上升至1.94%，較上年上升10BP?！备度f(wàn)軍進(jìn)一步解釋稱。

付萬(wàn)軍表示，今年兩次下調(diào)LPR推動(dòng)存量貸款重定價(jià)以及后續(xù)面臨的個(gè)人存量住房貸款利率調(diào)整等因素影響，預(yù)計(jì)下半年銀行業(yè)凈息差仍存在一定下行壓力，將持續(xù)做好前瞻研判和主動(dòng)調(diào)整，努力保持合理的凈息差水平，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)：

一是持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步加大縣域、農(nóng)戶、普惠領(lǐng)域的信貸投放，繼續(xù)鞏固上半年個(gè)人領(lǐng)域貸款增速、增量領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，在總量、結(jié)構(gòu)、價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌配置中努力取得較好的資產(chǎn)收益。

二是強(qiáng)化量?jī)r(jià)協(xié)同管理。引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行做好貸款定價(jià)的精細(xì)化管理。今年以來(lái)，新發(fā)放貸款利率出現(xiàn)邊際改善，將對(duì)平滑后續(xù)收息率變動(dòng)發(fā)揮積極作用。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)低利率、長(zhǎng)期限貸款的管理，防范長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)。

三是不斷夯實(shí)存款發(fā)展基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行始終堅(jiān)持存款立行，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源提供堅(jiān)實(shí)保障。在持續(xù)壯大客戶基礎(chǔ)的同時(shí)，通過(guò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、推進(jìn)生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)、加快發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)等方式，著力提升客戶分層分群經(jīng)營(yíng)的能力，努力讓資金形成閉環(huán)，沉淀更多低成本結(jié)算資金。同時(shí)，受益于存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用的持續(xù)釋放，預(yù)計(jì)后續(xù)存款成本壓力將得到一定緩解，有信心繼續(xù)保持存款成本的比較優(yōu)勢(shì)。

有信心保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好

“我們有信心讓農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定向好，兼顧好資產(chǎn)快速增長(zhǎng)和資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健的目標(biāo)?！睆埿窆獗硎?。

對(duì)于地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，張旭光表示，截至6月末，城投類貸款余額占全行貸款比例約5%。目前來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行城投公司信用業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，城投類貸款不良率明顯低于全行平均水平，“未來(lái)有信心繼續(xù)保持城投相關(guān)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定?！?/p>

據(jù)悉，未來(lái)農(nóng)業(yè)銀行還將繼續(xù)在國(guó)家監(jiān)管指導(dǎo)下，堅(jiān)持原有的較好做法，在不新增地方政府隱性債務(wù)的前提下，積極支持“穩(wěn)增長(zhǎng)、補(bǔ)短板、惠民生”領(lǐng)域有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的城投類項(xiàng)目。

房地產(chǎn)方面，劉加旺表示，該行積極落實(shí)“金融16條措施”等政策要求，持續(xù)為房地產(chǎn)企業(yè)存量融資辦理合理展期、調(diào)整還款計(jì)劃等，穩(wěn)妥化解存量房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展；建立“保交樓”統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作機(jī)制，全面開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查和定期監(jiān)測(cè)，按照市場(chǎng)化、法治化、專業(yè)化原則積極支持和配合地方政府“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”。

“農(nóng)業(yè)銀行將重點(diǎn)加強(qiáng)涉房業(yè)務(wù)存續(xù)期管理，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求和我行政策制度規(guī)定做好資產(chǎn)抵押、資金監(jiān)管、按揭投放等貸中貸后關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理，從源頭上減少逾期交付等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?！眲⒓油瑫r(shí)稱。

在普惠金融方面，劉加旺表示，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持全流程風(fēng)險(xiǎn)管控理念，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別、處置能力，對(duì)普惠貸款實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)管控，普惠貸款不良率始終保持在較低水平。

韓國(guó)強(qiáng)則回應(yīng)了此前高盛下調(diào)其評(píng)級(jí)的相關(guān)報(bào)告，其表示，目前市場(chǎng)上有一些通過(guò)“線性外推”及“簡(jiǎn)單假設(shè)模型”等方式機(jī)械理解利潤(rùn)增速、資本充足率等因素對(duì)分紅率影響的觀點(diǎn)，請(qǐng)大家正確對(duì)待甄別?！皬霓r(nóng)行來(lái)講，未來(lái)分紅率具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的基礎(chǔ)，分紅水平仍將保持穩(wěn)定?！?/p>

一是，從利潤(rùn)角度看，我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)主要用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本以及向股東分紅，并通過(guò)資本的杠桿作用再次作用服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。短期看，當(dāng)前利潤(rùn)增速有所放緩，但是未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇向好和支持政策陸續(xù)落地，盈利前景仍然樂(lè)觀。同時(shí)，農(nóng)行當(dāng)前撥備余額達(dá)8969億元，有著扎實(shí)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

二是，從資本角度看，農(nóng)行核心一級(jí)資本充足率目前為10.4%，未來(lái)彈性空間也較大。一方面，隨著資本新規(guī)明年起實(shí)施，預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)會(huì)降低，這有助于提升核心一級(jí)資本充足率；另一方面，當(dāng)前該行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比率為57.2%，該指標(biāo)仍有優(yōu)化空間，這也有助于核心一級(jí)資本充足率的穩(wěn)定和提升。

“農(nóng)業(yè)銀行將在服務(wù)好經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，持續(xù)推進(jìn)資本節(jié)約挖潛工作，合理清理與實(shí)體經(jīng)濟(jì)適配度低的表內(nèi)外項(xiàng)目，將資本有效配置到價(jià)值回報(bào)高、邊際消耗低的產(chǎn)品和客戶?！表n國(guó)強(qiáng)強(qiáng)調(diào)。

此外，林立則回應(yīng)了市場(chǎng)較為關(guān)注的“個(gè)人存量住房貸款利率將何時(shí)調(diào)整”一事，其表示，在農(nóng)業(yè)銀行看來(lái)，該舉措一方面有利于減輕部分存量個(gè)人住房貸款客戶的財(cái)務(wù)成本負(fù)擔(dān)，另一方面有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。“在有關(guān)政策方案明確后，我們將抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完善合同文本，加緊系統(tǒng)改造調(diào)整工作，積極做好組織實(shí)施。作為國(guó)有大行，我們堅(jiān)持‘房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的’定位，凡是符合政策有利于老百姓的事情，我們都會(huì)全力做好金融服務(wù)?！?/p>

財(cái)報(bào)顯示，截至6月末，個(gè)人住房貸款余額為53171.20億元，較去年末減少294.83億元，和主要商業(yè)銀行趨勢(shì)保持一致。

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