金融界8月30日消息存量房貸利率調(diào)整終于要行動(dòng)了，站在山頂上的高息“大冤種”房貸終于有救了？

一張《關(guān)于召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議的通知》的截圖在網(wǎng)上瘋傳，圖中顯示，該銀行擬召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，會(huì)議時(shí)間就定于8月30日下午。要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測(cè)試中心、個(gè)金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會(huì)。

(相關(guān)資料圖)

經(jīng)媒體核實(shí)該截圖信息為真，即將召開此次會(huì)議的是交通銀行，該會(huì)議由該行零售信貸部牽頭召開。

從7月14日，央行要員鄒瀾公開喊話“支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人變更合同，置換存量貸款”到8月30日國(guó)有大行住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)，在經(jīng)過一個(gè)半月之后，自嘲“房奴”的貸款人終于等來了光。

各大銀行已經(jīng)制定預(yù)案

值得注意的是，與之前“磨磨唧唧”、“投石問路”的態(tài)度，各大銀行對(duì)于“住房貸款存量利率調(diào)整”表演了川劇變臉，這在最近各大銀行的業(yè)績(jī)說明會(huì)上可見一斑。

8月29日，招商銀行中期業(yè)績(jī)交流會(huì)上。對(duì)于存量房貸利率調(diào)整，招商銀行行長(zhǎng)助理彭家文直截了當(dāng)?shù)挠谩皠?shì)在必行”來形容，他表示從央行的發(fā)聲來看，“鼓勵(lì)和支持”直接變成了“指導(dǎo)”，存量房貸利率下調(diào)是大概率事件。目前來看招行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案。

8月28日半年度業(yè)績(jī)說明會(huì)上，華夏銀行行長(zhǎng)關(guān)文杰在表示，今年華夏銀行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場(chǎng)總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長(zhǎng)，從七、八月情況來看，提前還款有所緩解。同時(shí)，存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會(huì)對(duì)各家銀行產(chǎn)生一定的影響，華夏銀行將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開展。

8月25日半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌表示，各地房貸利率差異較大，存量房貸利率難以實(shí)行“一刀切”的管理政策，中信銀行對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已做好預(yù)案。

此前各大銀行態(tài)度并不積極

而在這之前，各大銀行的態(tài)度并不積極，試探的意味十分濃厚。

7月底，市場(chǎng)有消息稱興業(yè)銀行廣州分行針對(duì)存量按揭客戶給予1年期的利率優(yōu)惠券。興業(yè)銀行廣州某支行貸經(jīng)理表示“目前是給予1年期的利率優(yōu)惠券，具體發(fā)放時(shí)間和優(yōu)惠細(xì)節(jié)還要等后臺(tái)統(tǒng)一發(fā)文件。”

但是至于被問到一年優(yōu)惠期后是否還會(huì)繼續(xù)發(fā)放優(yōu)惠券，該個(gè)貸經(jīng)理表示他個(gè)人看法是銀行要“邊走邊看，不可能預(yù)見很多年以后的事”。

而興業(yè)銀行廣州另一家支行的個(gè)貸經(jīng)理則稱，1年期利率優(yōu)惠券是對(duì)提前還貸客戶的挽留計(jì)劃，還要看客戶當(dāng)時(shí)放款的政策，如果是首套房（利率）不會(huì)低于4.2%。

當(dāng)時(shí)，對(duì)于興業(yè)銀行的這一舉動(dòng)，有網(wǎng)友調(diào)侃稱這“1年期利率優(yōu)惠券”瞬間就有了瑪莎拉蒂5塊錢優(yōu)惠券的“畫面感”。對(duì)此，有分析認(rèn)為“提前還貸使金融機(jī)構(gòu)迅速流失個(gè)人房貸這類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但一口氣降低存量房貸利率，銀行這么讓利也會(huì)很難受，所以先出個(gè)一年期的優(yōu)惠券，看看風(fēng)向。

從之前的投石問路，到如今各大銀行做好預(yù)案，即便各大銀行“肉疼”，住房貸款存量利率調(diào)整也是“箭在弦上，不得不發(fā)”。

或影響2100億元收入

而銀行把如意算盤敲得叮當(dāng)響的背后，是對(duì)于利潤(rùn)的渴望。

以100萬元房貸額、30年還款期，等額本息還款方式為例：1） 在5.95%的房貸利率高點(diǎn)貸款，利息總額約114萬元。2） 以最新LPR4.2%的利率貸款，利息總額約76萬元。

前者利息甚至超過了本金，后者相較前者節(jié)省了約38萬元的利息，不算個(gè)小數(shù)目。而這也意味著銀行房貸收益的損失。

根據(jù)諸葛數(shù)據(jù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，重點(diǎn)15城當(dāng)前新增首套房貸利率均降至5%以下水平，最低降至3.7%，而存量首套房貸利率基本都在5%以上，其中南京、無錫甚至高達(dá)6%以上，杭州、南京、無錫、武漢等城市LPR加點(diǎn)超過100BP，新舊利率差最高達(dá)到2.3%。

而這部分利差，銀行眼中就是利潤(rùn)重要來源之一。

據(jù)券商測(cè)算，在中性假設(shè)下，下調(diào)存量房貸利率每年個(gè)人負(fù)債支出可節(jié)約850億。假設(shè)30%的存量按揭調(diào)降80bp，個(gè)人資金成本支出可節(jié)約850億。銀行息差影響為3bp，營(yíng)收影響為1.5%，利潤(rùn)影響3.3%。

招商證券給出的分析數(shù)據(jù)則是，存量按揭利率加點(diǎn)下調(diào)可能影響商業(yè)銀行每年利息收入0.21萬億元，影響凈利潤(rùn)約7個(gè)百分點(diǎn)。

導(dǎo)火索在于提前還貸潮

至于住房貸款存量利率調(diào)整，導(dǎo)火索在于提前還貸潮。

去年以來，1年期和5年期以上LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）已分別累計(jì)下調(diào)25bp（基點(diǎn)）和45bp，相應(yīng)的貸款利率下調(diào)幅度更大。造成是存量房貸的利率相對(duì)較高，與新發(fā)放貸款利率之間的利差不斷擴(kuò)大。

而在今年上半年，這種情況還未得到改變。上半年，新發(fā)放個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期低107個(gè)基點(diǎn)。其中，6月個(gè)人住房貸款利率為4.11%，同比下降51個(gè)基點(diǎn)。也就是說，新增房貸利率的下行速度快于存量房貸利率的下行速度。

對(duì)此，大批還貸者選擇提前還貸。自2022下半年開始，多家銀行提前還房貸的門檻提高，有的銀行將線上還款規(guī)則改為一年只能還4次，且預(yù)約間隔不少于60天；有的銀行此前是可以實(shí)現(xiàn)線上全流程辦理的，從去年四季度開始部分轉(zhuǎn)為線下；有的銀行以業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)為由，階段性地暫停了線上還款……

今年初，“提前還貸”更是掀起高潮，成為社會(huì)熱點(diǎn)話題。

2023年2月3日，“提前還房貸要排到4月”登上熱搜，隨后2月5日及2月6日，“年輕人報(bào)復(fù)性還房貸”、“提前還貸比借錢難”連續(xù)兩日沖上熱搜。2月7日，“年輕人報(bào)復(fù)性還房貸”仍在熱搜榜上。

本文源自：金融界

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