隨著“雙碳”目標(biāo)的提出，綠色轉(zhuǎn)型也提上各行各業(yè)的議事日程，這對在綠色金融發(fā)展中擔(dān)任重要角色的銀行來說具有雙重含義。

8月20日，第一財經(jīng)主辦的2022零碳峰會上，中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院院長王遙、郵儲銀行授信管理部綠色金融處負(fù)責(zé)人張明哲、中國銀行研究院資深研究員王家強、百信銀行戰(zhàn)略總監(jiān)管正剛共同探討了我國銀行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型之道。各位嘉賓從ESG風(fēng)險管理、金融科技、信息披露、數(shù)字銀行、產(chǎn)品創(chuàng)新等角度展開，為行業(yè)的綠色發(fā)展建言。

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頂層設(shè)計落地

今年6月初，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》（以下簡稱《指引》），引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持。

“第一是政治站位高，第二是思想理念新，第三是指導(dǎo)意義強?！弊鳛樾袠I(yè)一線人員，張明哲表示，《指引》的戰(zhàn)略性和指導(dǎo)實用性很強。

王遙指出，雖然2016年以來已經(jīng)有很多針對綠色金融的頂層設(shè)計文件出臺，但現(xiàn)階段國內(nèi)銀行、保險機(jī)構(gòu)依然缺乏全面系統(tǒng)推進(jìn)綠色金融的指引，《指引》為銀行、保險機(jī)構(gòu)定下綠色發(fā)展基調(diào)，提出統(tǒng)籌推進(jìn)、分類施策管理要求，明確發(fā)展路徑的同時，也提出了兼顧經(jīng)濟(jì)安全和金融安全的隱性前提。

王家強也認(rèn)為，《指引》第一次系統(tǒng)全面地對金融機(jī)構(gòu)提出了內(nèi)部風(fēng)控的要求，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)微觀審慎的角度來看具有重要意義。

具體來看，《指引》全面貫徹落實新發(fā)展理念，體現(xiàn)污染防治攻堅、雙碳目標(biāo)等最新精神的同時，提出了銀行業(yè)、保險業(yè)自身運營和投融資產(chǎn)組合碳中和等目標(biāo)，體現(xiàn)了戰(zhàn)略高度；其次，《指引》繼承十年前《綠色信貸指引》的基礎(chǔ)上，提出了ESG的風(fēng)險管理、金融科技的應(yīng)用，包括上下游承包商、供應(yīng)商的整個綠色供應(yīng)鏈ESG風(fēng)險等新的要求；再次，《指引》要求銀行業(yè)、保險業(yè)從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融，在組織管理、政策制度、能力建設(shè)、流程管理、內(nèi)控管理、信息披露等方面提出具體的要求，具有很強的指導(dǎo)意義。

相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行對《指引》有著更多視角的解讀。管正剛認(rèn)為，《指引》的發(fā)布對互聯(lián)網(wǎng)銀行是一個很好的機(jī)遇，可以通過不斷提升數(shù)字化能力和風(fēng)控能力，實現(xiàn)提升用戶體驗的同時，更好地支持綠色低碳。而百信銀行已經(jīng)把發(fā)展綠色金融和服務(wù)雙碳寫到戰(zhàn)略規(guī)劃中去，并確定了ESG發(fā)展方面的戰(zhàn)略框架、路線圖。

探索多元化綠色創(chuàng)新

推動綠色金融發(fā)展以來，取得的成果有目共睹，尤其在綠色信貸和綠色債券領(lǐng)域，我國分別位列全球第一和第二大市場。但要實現(xiàn)雙碳目標(biāo)，還需要更多的金融工具助力。

張明哲表示，除了傳統(tǒng)的綠色信貸、綠色債券外，這兩年銀行業(yè)也嘗試了碳中和債券、碳資產(chǎn)質(zhì)押的融資，郵儲銀行去年還發(fā)了可持續(xù)發(fā)展掛鉤的債券和貸款。未來也會嘗試今年推出的轉(zhuǎn)型債券等新型產(chǎn)品。希望通過不同銀行之間的交流、學(xué)習(xí)與合作，提高推廣和應(yīng)用效果。

王遙認(rèn)為，用結(jié)構(gòu)性貨幣政策支持綠色轉(zhuǎn)型就是一類很重要的金融創(chuàng)新，配合可持續(xù)發(fā)展掛鉤信貸，效果很值得期待。繼去年11月創(chuàng)設(shè)總規(guī)模2000億元支持煤炭清潔高效利用專項再貸款之后，央行在今年5月又增加了1000億元專項再貸款，專門用于支持煤炭開發(fā)使用和增強煤炭儲備能力。

在王家強看來，不管任何形式的創(chuàng)新，都應(yīng)該以滿足客戶綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展或綠色轉(zhuǎn)型升級的需求為初心。“創(chuàng)新并非一定要標(biāo)新立異，滿足客戶的融資和管理綠色風(fēng)險的需求，始終是創(chuàng)新的基礎(chǔ)?！?/p>

管正剛則提出，央行的數(shù)字人民幣是一個非常好的做綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新的抓手，一定程度上可以解決金融機(jī)構(gòu)的一些痛點。數(shù)字人民幣本身作為一個低碳環(huán)保的貨幣工具，且是定位于M0，相比實物人民幣可以節(jié)約現(xiàn)鈔的發(fā)行、運輸、存儲等成本，加上其可編程的特點，可以通過智能合約、智能定價等功能高度契合綠色場景中約定支付的要求，而且目前在四川、廈門等碳排放交易所中已經(jīng)有所應(yīng)用。

做好ESG風(fēng)險管理

作為眾多行業(yè)中的一個，銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)不僅是綠色金融的見證者、推動者，更是綠色轉(zhuǎn)型浪場中參與者。面對氣候變化的沖擊，他們同樣需要做好應(yīng)對的準(zhǔn)備。

王遙認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)面臨的氣候環(huán)境相關(guān)的風(fēng)險主要可以分為信用風(fēng)險、操作性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、轉(zhuǎn)型風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，以及市場風(fēng)險等。相比因為氣候變化敏感行業(yè)帶來的間接影響，她認(rèn)為銀行更難辨析的是轉(zhuǎn)型風(fēng)險，其中就包括法律和政策變化的風(fēng)險。

王家強也表示，責(zé)任風(fēng)險已經(jīng)成為當(dāng)下銀行面臨的新的風(fēng)險類型。氣候風(fēng)險其實是一個綜合性的風(fēng)險，相應(yīng)的一系列工作也是非常復(fù)雜的，至少測算和信息披露都是非常復(fù)雜的一個過程。做好各種壓力測試并不斷積累經(jīng)驗，是有序管理氣候風(fēng)險的有效方式。

張明哲結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗談到了應(yīng)對ESG風(fēng)險的三個方面：一是從公司治理層面，按照監(jiān)管要求加強對環(huán)境氣候風(fēng)險的學(xué)習(xí)、了解和認(rèn)識，納入全面風(fēng)險管理體系，且目前已經(jīng)有銀行在做；二是加強與研究機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通交流，比如通過前瞻性地開展高碳行業(yè)的風(fēng)險壓力測試，優(yōu)化自身的投融資的結(jié)構(gòu)；三是開展企業(yè)客戶碳核算的試點，將客戶的環(huán)境表現(xiàn)、溫室氣體的排放納入貸款“三查”，逐步建立健全銀行自身客戶環(huán)境表現(xiàn)數(shù)據(jù)庫，幫助傳統(tǒng)高碳行業(yè)的客戶制定融資策略或者減排方案。

而面對以中長尾客群為主的客戶群體，管正剛認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行在應(yīng)對風(fēng)險時首先要做的是發(fā)展科技和數(shù)字化的能力，即從貸前、貸中、貸后分別做能力升級。貸前，主要依靠大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管控能力，這也是沒有物理網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行花錢的主要方向。在貸中環(huán)節(jié)，風(fēng)險評估、智能定價、智能風(fēng)險識別等配備了強大的“科學(xué)家”團(tuán)隊，在不斷的生產(chǎn)迭代中積累經(jīng)驗。另外在催收等貸后的全流程管理上，通過數(shù)字和機(jī)器人已經(jīng)可以完成90%以上的工作。

用好數(shù)字科技

科技的確已經(jīng)成為實現(xiàn)“雙碳目”標(biāo)不可或缺因素，但同樣是一把“雙刃劍”。數(shù)字技術(shù)如何助力綠色金融的發(fā)展是行業(yè)關(guān)注的重要議題之一。

張明哲介紹，目前金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融過程中主要扮演五類角色：一是綠色貸款、綠色債券等綠色金融業(yè)務(wù)的智能識別，二是環(huán)保處罰等的環(huán)境氣候風(fēng)險的監(jiān)控預(yù)警，三是節(jié)能減排量等環(huán)境效益的測算；四是報表的統(tǒng)計和監(jiān)管報送；五是信息披露。

他表示，在數(shù)據(jù)碎片化的時代，加上數(shù)據(jù)造假情況的出現(xiàn)，都需要銀行對數(shù)據(jù)真實的風(fēng)險多加考慮。此外，商業(yè)銀行因為使用的環(huán)境氣候數(shù)據(jù)信息量大、涉及主體多、更新頻率快，如果應(yīng)用管理不當(dāng)很有可能造成數(shù)據(jù)泄露或者濫用。

王遙還提到了碳普惠平臺。她認(rèn)為，運用區(qū)塊鏈等技術(shù)可以有效助力碳普惠平臺的建設(shè)。就在8月10日，北京綠色生活碳普惠平臺“綠色生活季”小程序暨北京個人碳賬本正式上線，用于推動公眾、社區(qū)、中小微企業(yè)等自愿開展綠色低碳、資源節(jié)約行動。據(jù)了解，這一平臺就是基于標(biāo)準(zhǔn)和算法，利用數(shù)字技術(shù)打通出行、快遞、外賣、消費等各個場景，實現(xiàn)個人減排量的濾重和融合匯總，建立個人碳賬本，以市場化方式帶動市民減污降碳，以此增加用戶的參與感和獲得感。

王家強表示，銀保監(jiān)會發(fā)布的《指引》提到了，要求銀行保險機(jī)構(gòu)要利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等手段提升綠色金融管理水平，要從完善產(chǎn)品開發(fā)、營銷模式、投融資管理等方面，特別是優(yōu)化對小微企業(yè)的融資服務(wù)的管理方面。

在他看來，金融科技手段可以幫助綠色金融在數(shù)據(jù)收集、客戶營銷、只能運營等方面提供了一系列工具，在工具的幫助下，綠色金融一定會發(fā)展的更好更穩(wěn)健。但需要注意的是，盡管目前金融科技在金融業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)非常廣泛，但是綠色金融作為其中一個業(yè)務(wù)條線，涉及到的風(fēng)險、服務(wù)更為復(fù)雜。

管正剛表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點，在兩個問題上特別難：一個是獲客，一個是風(fēng)控。但數(shù)字化和金融科技驅(qū)動是未來銀行發(fā)展一個趨勢。他以百信銀行為例，首先獲客方面，堅守開放銀行戰(zhàn)略，通過數(shù)字技術(shù)，為場景里的客群，包括小微客群、個人客群，提供相對個性化、便捷的金融服務(wù)。另一方面是自建數(shù)字營業(yè)廳，通過建立一個3D沉浸式體驗的數(shù)字空間，引入合作方的產(chǎn)品，為年輕客群或者新市民普惠客群，提供比較有意思的一些玩兒法。此外，風(fēng)控封面則利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等一些技術(shù)構(gòu)建了一個智能風(fēng)控體系，防控綠色金融相關(guān)的風(fēng)險。

標(biāo)簽： 金融機(jī)構(gòu) 信息披露 環(huán)境氣候 數(shù)字技術(shù) 保險機(jī)構(gòu)