民營銀行作為深化金融改革的重要嘗試，受到各方面廣泛關注，面臨四個方面“靈魂之問”。一是銀行是涉眾服務的“公共品”，民營銀行是私有產(chǎn)權屬性，能否建立好的治理機制處理好“公與私”的關系，確保不出現(xiàn)風險外溢。二是銀行是強信用行業(yè)，民營銀行作為弱資質(zhì)的主體，能否處理好“強與弱”的關系，成為具備可持續(xù)發(fā)展能力的市場主體。三是銀行是高度同質(zhì)化的行業(yè)，民營銀行有著特色化的定位導向，能否處理好“同與特”的關系，切實找準市場定位和發(fā)展路徑。四是銀行是長周期行業(yè)，民營銀行發(fā)展時間較短，能否處理好“長與短”的關系，經(jīng)歷周期的檢驗，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。過去十年間，民營銀行奮力求索、認真作答，用積極的發(fā)展成效初步回答了這四個“靈魂之問”。

民營銀行發(fā)展模式得到初步驗證

民營銀行試點政策是我國一項重要的金融改革措施。自2014年啟動民營銀行試點工作以來，國家陸續(xù)在全國播下了19顆普惠金融的種子，通過引入民間資本，提升金融市場活力，助力民營經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整升級。經(jīng)過十年培育發(fā)展，19家民營銀行從零起步，在競爭激烈的市場競爭中逐漸站穩(wěn)腳跟，成為普惠金融領域的一支重要力量。

民營銀行整體發(fā)展較快，部分民營銀行探索利用數(shù)字技術進行產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，向小微普惠群體提供高效、便捷的數(shù)字金融服務，顯著提高了普惠金融的可得性和覆蓋面。據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年以來人民銀行征信系統(tǒng)新增了3.1億自然人和近8000萬戶企業(yè)及其他組織，其中作為民營銀行主力客群的小微普惠客戶占絕大多數(shù)。民營銀行為消除征信白戶和服務普惠小微做出了積極貢獻，以新網(wǎng)銀行為例，五年前每百名客戶中約有7.6名信用白戶，目前信用白戶占比僅為0.3%。近年來信用白戶數(shù)量大幅減少，說明由于民營銀行的發(fā)展和大型銀行的服務下沉，有效擴大了普惠金融服務的覆蓋面，使得更多的普惠客群從中受益。

據(jù)統(tǒng)計，全國19家民營銀行幾乎都在成立后的第二年，最遲第三年實現(xiàn)了盈利，顯示出較強的市場適應能力和較高的經(jīng)營效率。截至2023年末，全國民營銀行資產(chǎn)規(guī)模超過1.8萬億元，凈利潤超過200億元，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好，不良貸款率1.55%，發(fā)展質(zhì)效優(yōu)于行業(yè)整體水平。在近年來復雜的外部環(huán)境下，民營銀行的這些成績來之不易，體現(xiàn)了較強的市場競爭力。

堅定民營銀行良好治理的信心

良好的公司治理是現(xiàn)代企業(yè)健康發(fā)展的基石，是民營銀行規(guī)范運營、高效提供公共服務的保障?？傮w來看，民營銀行在監(jiān)管部門指導下建立起了比較規(guī)范的公司治理架構，能夠比較規(guī)范透明地開展經(jīng)營。從監(jiān)管綜合評價來看，全國19家民營銀行的評級落位較好，沒有高風險銀行。實踐證明，民營銀行是可以通過建立規(guī)范的治理機制來保障和促進健康發(fā)展的。

從新網(wǎng)銀行的實踐看，民營銀行可以通過有效的措施建立起“良治”的局面。一是堅持市場化運作。民營銀行市場化運作首要是選好股東，核心是對良好公司治理的理解和承諾。股東按照公司治理原則辦事，規(guī)范行使權利、履行職責，形成不向高管團隊派遣人員、不干預銀行日常經(jīng)營的市場化運作共識，真正形成規(guī)范的“三會一層”治理格局。二是堅持黨建引領。民營銀行堅持圍繞促進發(fā)展這個中心來統(tǒng)籌推動黨的建設與公司治理融合，通過黨委班子成員與董事會、監(jiān)事會和高級管理層成員雙向進入、交叉任職，發(fā)揮好黨的政治優(yōu)勢，發(fā)揮公司治理的基礎作用，提升各主體的積極性，形成黨的建設和公司治理良性互動，形成工作的全面合力，更好地推動民營銀行健康發(fā)展。三是堅持風險隔離。民營銀行做好公司治理重點是隔離風險，關鍵是抓住關聯(lián)交易管理這個“牛鼻子”。民營銀行在實現(xiàn)與股東間人、財、物彼此獨立的同時，只需通過嚴控與股東的關聯(lián)工商企業(yè)授信這一招便能有效隔離與股東的風險。對其他必要的關聯(lián)交易，可以按照實質(zhì)穿透和提檔升級的原則進行管理，確保交易的合規(guī)性和公平性。

堅定民營銀行做小做微的信心

基于對市場需求的深刻理解和市場化運營策略，民營銀行大體上都選擇做小做微。經(jīng)過十年發(fā)展，全國19家民營銀行逐步發(fā)展成為我國小微、普惠金融領域的一支重要力量。特別是幾家數(shù)字銀行積極創(chuàng)新應用數(shù)字技術，有效破解了普惠金融業(yè)務風險識別難、作業(yè)成本高的難題，擴大了普惠金融的覆蓋面。以新網(wǎng)銀行為例，開業(yè)以來始終堅持“兩個主要做”，主要做主流銀行未能充分覆蓋的客群以及主要做技術能夠管控風險的業(yè)務。作為普惠金融尖兵，新網(wǎng)銀行數(shù)字信貸服務惠及全國眾多欠發(fā)達地區(qū)和金融服務薄弱客群，實現(xiàn)了832個原國貧縣全觸達，全行70%的個人客戶為新市民，100%的企業(yè)客戶為小微企業(yè)。得益于新網(wǎng)銀行的大膽嘗試，相當一部分小微客戶獲得了正規(guī)金融的初體驗，逐漸進入主流銀行的服務視野。在普惠金融道路上，新網(wǎng)銀行既充當了“掃雷尖兵”角色，又是緩解“融資貴”問題到緩解“融資難”問題的橋梁。如果說最開始做普惠、做小微業(yè)務是落實監(jiān)管特色化、差異化定位的被動自覺，那如今新網(wǎng)銀行仍然堅持做小做微已經(jīng)成為主動的戰(zhàn)略選擇。

作為中小銀行，堅持做小做微是民營銀行最恰當?shù)氖袌龆ㄎ弧Ｒ环矫?，契合發(fā)展定位。國家設立民營銀行就是希望探索特色化、差異化發(fā)展，為民營經(jīng)濟、小微普惠客群提供服務，做小做微符合監(jiān)管部門對民營銀行的定位以及支持民營經(jīng)濟、小微企業(yè)發(fā)展的初衷。同時，廣大小微客戶的融資需求具有“短小頻急”的特征，高度契合作為中小銀行的民營銀行的能力邊界。另一方面，市場空間較大。盡管我國普惠金融的發(fā)展取得了巨大進步，但客觀來講，我國市場空間大、地區(qū)發(fā)展差異大，普惠金融發(fā)展的需求和空間仍然很大。在激烈的市場競爭下，民營銀行服務廣大小微客群，尤其是未能被主流大型銀行覆蓋的小微、普惠客群，有利于實現(xiàn)自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，也有利于持續(xù)擴大普惠金融的覆蓋面。

堅定民營銀行數(shù)字化風控的信心

民營銀行誕生于我國銀行業(yè)上一輪快速發(fā)展的末期，行業(yè)原有的發(fā)展紅利逐步消失。在這種情況下，多數(shù)民營銀行選擇了走技術化發(fā)展路線，采取數(shù)字化風控模式。經(jīng)過十年發(fā)展，民營銀行數(shù)字化風控在實踐中經(jīng)受住了考驗，被證明是可行、可靠的。以新網(wǎng)銀行為例，始終堅持技術立行，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、機器學習、深度學習等技術構建了覆蓋貸前、貸中和貸后全生命周期的數(shù)字化風控體系。這一體系經(jīng)受住了經(jīng)濟形勢變化的沖擊和新冠疫情等非常態(tài)挑戰(zhàn)，展現(xiàn)出了較強的適應性和可靠性。

銀行數(shù)字化是一體兩面，業(yè)務流程數(shù)字化是形式，風控能力數(shù)字化是靈魂。民營銀行用十年的探索，證明數(shù)字化風控是完全可行的。一是具有大樣本、廣覆蓋優(yōu)勢。民營銀行應用數(shù)字化風控的時間不長，但業(yè)務發(fā)展快、樣本量足夠大，其中新網(wǎng)銀行等幾家數(shù)字銀行均有著千萬級以上的客戶數(shù)量、上億筆的放款記錄、萬億級以上的放款規(guī)模。民營銀行數(shù)字化風控“大樣本量”和樣本的“廣覆蓋面”較好地彌補了時間周期長度的不足。二是結(jié)果可驗證、可復現(xiàn)。銀行風險管理保持風控結(jié)果的穩(wěn)定性至關重要。民營銀行以量化管理為核心的數(shù)字化風控，經(jīng)過上億筆業(yè)務的驗證，被證明具有較強的科學性、穩(wěn)定性。在相同的假設和客戶特征下，使用相同的模型能夠得到基本一致的風險表現(xiàn)，結(jié)果具有可驗證和可復現(xiàn)性。三是逐步形成長周期能力。民營銀行的數(shù)字化風控能力在十年的實踐中不斷進步，經(jīng)受住了經(jīng)濟形勢變化考驗和新冠疫情極端風險的挑戰(zhàn)。民營銀行還積極利用極端沖擊樣本開發(fā)長周期模型，持續(xù)完善數(shù)字化風控體系，有效應對長周期和跨周期的風險考驗。

數(shù)字化風控是按照“主體+行為”的邏輯，基于高維變量的復雜決策過程，離不開多模態(tài)數(shù)據(jù)的融合運用。在數(shù)字中國的基座之上，小微企業(yè)數(shù)據(jù)飽和度和多樣性也已達到了風險識別的條件，預計在不久的將來，數(shù)字化風控、自動化審批可能成為銀行業(yè)的標配。當然，銀行風控也要關注“道術結(jié)合”，避免陷入一味依賴模型、策略的純技術路線陷阱。

奮力譜寫民營銀行高質(zhì)量發(fā)展新篇章

當前，全國金融機構都在深入學習貫徹落實中央金融工作會議精神，謀劃布局做好金融五篇大文章，高質(zhì)量服務實體經(jīng)濟。民營銀行機制靈活、決策鏈條短、創(chuàng)新意識強，在響應市場變化和滿足客戶需求方面具有優(yōu)勢，可以做好金融五篇大文章，有效增強金融市場活力、填補市場需求空缺、促進金融公平普惠。

民營銀行在新的發(fā)展階段需認真總結(jié)探索經(jīng)驗，科學謀劃長遠發(fā)展，持續(xù)走好高質(zhì)量發(fā)展之路，進一步提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，為金融強國建設貢獻民營銀行力量。一是堅持“長期主義”。民營銀行需要堅持審慎原則，不以規(guī)模、速度、利潤作為單一目標，注重平衡好短期增長和長期發(fā)展、商業(yè)利益與社會責任，確保長期穩(wěn)健發(fā)展。二是堅持“差異化發(fā)展”。民營銀行需要根據(jù)自身資源稟賦特點，實行差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，形成差異化、特色化的競爭力，走高質(zhì)量發(fā)展之路，避免陷入與同業(yè)機構的低水平同質(zhì)化競爭。三是堅持“普惠金融”。民營銀行需要保持發(fā)展初心，結(jié)合自身實際將業(yè)務定位集中在新市民、“三農(nóng)”、小微、民營經(jīng)濟等領域，通過提供有針對性、便捷的金融服務來鎖定目標市場。四是堅持“技術驅(qū)動”。民營銀行需要走技術驅(qū)動發(fā)展道路，抓住數(shù)字中國的機遇，依靠數(shù)字技術有效識別風險、提高效率、降低成本，提升核心競爭力。五是堅持“開放合作”。民營銀行需要堅持開放合作，特別是積極與主流銀行開展補位合作，“小手拉大手”共同為金融服務薄弱的群體提供有溫度的金融服務。

（作者為新網(wǎng)銀行黨委書記、行長 ）

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