信用卡取現(xiàn)有了更多渠道。8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)入口一事引發(fā)熱議。通過支付寶與銀行的合作，用戶可以直接在支付寶頁面進行名下信用卡的取現(xiàn)操作。信息顯示，當前已經(jīng)有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現(xiàn)，但僅有內(nèi)測用戶可以查看對應板塊入口。

而經(jīng)北京商報記者進一步了解，除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進行取現(xiàn)。在銀行App等自營渠道中，也能找到信用卡取現(xiàn)入口。

(相關資料圖)

具體來看，微信、支付寶在自有場景中增設了信用卡取現(xiàn)入口，免收取現(xiàn)手續(xù)費，計息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。

支付寶、微信新增信用卡取現(xiàn)入口

支付寶“借唄”板塊，有了一點關于信用卡取現(xiàn)業(yè)務的新變化。用戶通過支付寶App，點擊“我的”-“借唄”-“更多額度”，即可體驗信用卡取現(xiàn)功能。另外，用戶在支付寶搜索界面查詢“信用卡取現(xiàn)”，也可以找到對應入口。

不過，當前該功能仍處于灰度測試階段，僅有部分用戶可看到開放入口并使用。同時用戶需先行開通信用卡支付寶快捷支付功能后，才可使用這一功能。8月24日，北京商報記者也邀請多位用戶進行了實測，其中存在有用戶能夠查看入口，且持有指定銀行信用卡但無法正常使用該功能。

從支付寶相關頁面展示的信息來看，支付寶的這一信用卡取現(xiàn)服務，目前僅支持接入寧波銀行、光大銀行以及平安銀行3家機構。另外，還有華夏銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等機構出現(xiàn)在列表中，但頁面提示“尚未開放服務，敬請期待”。

一名持有平安銀行信用卡的受訪用戶指出，其所持有的平安銀行信用卡額度為9萬元，支付寶提供的“單月還”和“分月還”兩種取現(xiàn)服務下，額度和利率各有不同。其中，“單月還”最高額度35000元，年化利率為18.25%；“分月還”最高額度94600，年化利率為17.91%。

在相關協(xié)議中，提到“單月還”取現(xiàn)額度將計入信用卡當期賬單的最低還款額；“分月還”則是按照約定的還款周期和金額，進行分期還款。而上述兩項服務分別對應的是平安銀行信用卡口袋取現(xiàn)業(yè)務、信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務。

而另一名受訪用戶王瑜(化名)同樣持有平安銀行信用卡，支付寶頁面也能找到取現(xiàn)入口，但在點擊“取現(xiàn)”操作后，頁面提示“該卡片無法為您提供服務”。

“而我今天通過微信償還信用卡時，也注意到頁面上平安銀行信用卡板塊增添了‘取現(xiàn)’字樣，并且提示‘極速放款’?！蓖蹊は虮本┥虉笥浾呓榻B稱。

經(jīng)王瑜測試，點擊取現(xiàn)后，頁面會跳轉(zhuǎn)至平安銀行頁面，并默認填寫取現(xiàn)額度65000元，需要勾選同意《平安銀行現(xiàn)金分期服務相關協(xié)議》(以下簡稱《協(xié)議》)并添加本人收款儲蓄賬戶后，方可確認取現(xiàn)申請。

頁面顯示，王瑜此筆現(xiàn)金分期取現(xiàn)申請的年化利率為18.09%，王瑜的信用卡授信額度為30000元，最高取現(xiàn)額度為65000元。對于用戶取現(xiàn)的具體額度，《協(xié)議》中也提到，信用卡取現(xiàn)額度是指信用額度(含固定額度及臨時，不含溢繳款)的50%，實際可取現(xiàn)額度會根據(jù)用戶的用卡情況變化。

取現(xiàn)資金流向如何管控

事實上，信用卡取現(xiàn)并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質(zhì)上是由發(fā)卡機構提供的信用卡預借現(xiàn)金服務，主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式。持卡人通過銀行ATM機、銀行信用卡網(wǎng)上銀行的預借現(xiàn)金功能等，便可以進行取現(xiàn)操作。

但對于信用卡的取現(xiàn)功能，不少持卡用戶也向北京商報記者坦言并不了解這一情況，并稱只知道信用卡套現(xiàn)是違規(guī)操作。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，信用卡取現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的不同，前者是持卡人和銀行直接產(chǎn)生債務關系，存在手續(xù)費并計息，有金額上限；后者是持卡人以消費的名義制造虛假交易，不利于金融機構管控資金流向，也容易被洗錢平臺利用，存在諸多風險。

同樣以平安銀行為例，在其自營渠道也能找到“現(xiàn)金分期”和“口袋取現(xiàn)”的入口。在平安口袋銀行App“現(xiàn)金分期”業(yè)務中，王瑜的額度是65000元，年化利率為18.09%?！翱诖‖F(xiàn)”額度為15000元，年化利率為18.25%，還需要額外支付2.5%的手續(xù)費。

而在當前微信、支付寶兩家平臺的信用卡取現(xiàn)業(yè)務上，均免除了手續(xù)費。兩家平臺也均在頁面中提示，服務由發(fā)卡銀行提供，平臺不額外收取任何手續(xù)費。據(jù)北京商報記者了解到，除了息費外，當前國內(nèi)銀行機構信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費費率多集中在1%-2.5%。

在與第三方平臺合作開放信用卡取現(xiàn)后，取現(xiàn)資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應的取現(xiàn)頁面上，也均有提到取現(xiàn)資金僅限于消費，不得用于投資理財、購房等。

8月24日，針對當前銀行與第三方機構合作開放信用卡取現(xiàn)入口的具體合作進度、取現(xiàn)后資金如何管控等問題，北京商報記者也向微信、支付寶以及平安銀行等多家機構進行了了解，但截至發(fā)稿，未收到對方回復。

王蓬博表示，按照《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》中相關規(guī)定，銀行業(yè)金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同(協(xié)議)條款簽訂等業(yè)務環(huán)節(jié)，也就是核心風控審核應該由銀行完成。

“持卡人通過第三方機構進行信用卡取現(xiàn)后，資金用途也應該受到銀行管控。在實際使用中，可能會出現(xiàn)取現(xiàn)資金被用在限制類或者非消費類交易場景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這也對銀行提出了更高的要求?！蓖跖畈┭a充道。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風控仍需由銀行進行，要進一步加強對取現(xiàn)資金的管控。這一過程中，第三方平臺也需提示用戶取現(xiàn)相應的利率及還款規(guī)則，且明確資金不能夠用于炒房、炒股等違禁領域。

難以撼動助貸市場現(xiàn)有格局

銀行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的碰撞，讓信用卡取現(xiàn)以及信貸領域有了更多的關注度。微信、支付寶開放信用卡取現(xiàn)入口的消息傳出后，一時之間，市場上猜測紛紛。

綜合多方信息來看，銀行信用卡業(yè)務與微信、支付寶合作，為信用卡取現(xiàn)找到了流量入口。而在免取現(xiàn)手續(xù)費的情況下，第三方平臺取現(xiàn)的資金成本較銀行自有渠道有所減少，隨著使用用戶增加，對于第三方平臺而言，也可能會產(chǎn)生新的收入來源。

在蘇筱芮看來，微信、支付寶這一新功能實際上是為傳統(tǒng)的信用卡取現(xiàn)業(yè)務拓展了線上觸達渠道。對于銀行合作伙伴來說，能有機會獲取更多取現(xiàn)業(yè)務增量；對于經(jīng)常使用微信、支付寶的用戶來說，能夠更為便捷、高效地使用取現(xiàn)功能；對于微信、支付寶來說，則能夠進一步完善業(yè)務矩陣，提升用戶體驗的同時為用戶活躍進行賦能。

零壹研究院院長于百程指出，微信、支付寶與銀行信用卡合作取現(xiàn)功能，將眾多信用卡產(chǎn)品集中展示，屬于展示和導流合作。

“對于用戶來說，同一類信貸產(chǎn)品集合在一起，需要資金周轉(zhuǎn)時更加便利，也方便做對比篩選；對于銀行方來說，信用卡取現(xiàn)增加了更多入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務量；對于微信、支付寶來說，擴充了借貸產(chǎn)品服務的豐富度，提升了用戶黏性和業(yè)務價值，也有利于平臺方進一步了解用戶真實需求?！庇诎俪探忉尩?。

另一方面，從當前貸款、消費金融領域格局來看，除了銀行外，微信、支付寶等多家互聯(lián)網(wǎng)公司也參與到金融領域相關業(yè)務中，各種消費信貸產(chǎn)品并不少見。還有多家金融科技企業(yè)依托自身技術和流量，為金融機構提供助貸服務。

銀行與微信、支付寶在信用卡領域的合作，是否有可能進一步拓展至其他第三方平臺？銀行是否欲借機發(fā)力現(xiàn)金貸市場？對于助貸行業(yè)又有哪些影響？王蓬博認為，未來這類合作有可能會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但相較于現(xiàn)有的各類貸款產(chǎn)品，綜合取現(xiàn)成本、合規(guī)要求等內(nèi)容考慮，信用卡取現(xiàn)會有更高的渠道資質(zhì)要求。

蘇筱芮直言，這一合作只是為銀行信用卡取現(xiàn)新增了入口，具體能否使用還是以銀行審批為準，短期內(nèi)很難撼動助貸市場現(xiàn)有格局。畢竟能夠接受信用卡取現(xiàn)資金成本、有資質(zhì)的用戶，本身通過銀行自有渠道也能取現(xiàn)。

于百程同樣表示，信用卡是持牌類金融產(chǎn)品，在合作渠道選擇、業(yè)務擴張方面應該更為審慎。取現(xiàn)的需求場景和借唄等消費信貸產(chǎn)品非常相似，開放合作入口更多是提供了便利，對助貸市場影響較小。另外，作為渠道方也需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性，并協(xié)助銀行機構做好資金流向的合規(guī)管控。

（文章來源：北京商報）

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