“明星代言人自身如果沒有能力辨別代言金融產(chǎn)品的資質(zhì)，也不了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)過度宣傳?！便y保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平指出，“再加上個(gè)別粉絲無底線地追星，甚至集資為明星打榜等，被不法分子利用導(dǎo)致集資亂象，有的甚至造成社會(huì)、家庭問題?！?/p>

3月15日，銀保監(jiān)會(huì)舉行金融消費(fèi)者保護(hù)專場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)，郭武平、山西銀保監(jiān)局局長(zhǎng)尹江鰲、寧波銀保監(jiān)局局長(zhǎng)覃剛、重慶銀保監(jiān)局局長(zhǎng)蔣平介紹了監(jiān)管部門在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的舉措和成效。

市場(chǎng)普遍認(rèn)為，我國(guó)已有十幾億金融消費(fèi)者，保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益，事關(guān)人民群眾切身利益，是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要根基，也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵舉措。而隨著新型騙術(shù)層出不窮，防范騙局迫在眉睫。

金融產(chǎn)品跟一般產(chǎn)品不一樣

明星代言金融產(chǎn)品亂象，近年來是金融管理部門重點(diǎn)整治的內(nèi)容之一。

郭武平表示，金融產(chǎn)品跟一般產(chǎn)品不一樣，有些自身特點(diǎn)。比如，信息不對(duì)稱程度高、專業(yè)性強(qiáng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜。明星代言人自身如果沒有能力辨別代言產(chǎn)品的資質(zhì)，也不了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)過度宣傳，包括承諾高額回報(bào)等問題?！坝纱丝赡苎苌^度消費(fèi)、超前消費(fèi)，帶來過度負(fù)債、暴力催收等，我們?cè)谌粘９ぷ髦惺盏竭^相關(guān)的投訴?！?/p>

郭武平總結(jié)了明星代言的五種金融產(chǎn)品類型：一是代言P2P、網(wǎng)貸產(chǎn)品等；二是代言涉嫌非法集資的產(chǎn)品；三是代言互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；四是為金融產(chǎn)品或者平臺(tái)進(jìn)行宣傳；五是為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的某類產(chǎn)品或者整體品牌進(jìn)行代言。

基于此，郭武平指出，金融消費(fèi)者避免被誤導(dǎo)，從消費(fèi)角度應(yīng)該做到“三看一防止”：一看機(jī)構(gòu)是否取得相應(yīng)的資質(zhì)，二看產(chǎn)品是否符合自身需求，三看收益是否合理，“一防止”是防止過度借貸；機(jī)構(gòu)端則是“四個(gè)不得”：沒有取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)主體不得開展相關(guān)的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，不得以欺詐或者引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或者服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，不得對(duì)資管產(chǎn)品未來收益、相關(guān)情況做出保證性的承諾，不得明示或者暗示比如無風(fēng)險(xiǎn)、保收益等。

互聯(lián)網(wǎng)合作貸款業(yè)務(wù)，則是金融消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的另一個(gè)“痛點(diǎn)”問題。

近年來，銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，合作機(jī)構(gòu)在引流獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制與緩釋上發(fā)揮了重要作用，但也存在對(duì)合作管理不到位、信息披露不充分、消費(fèi)者保護(hù)不足等問題，帶來了被合作機(jī)構(gòu)欺詐、消費(fèi)者投訴舉報(bào)上升等新的風(fēng)險(xiǎn)問題。

“互聯(lián)網(wǎng)貸款是新生事物，一些商業(yè)銀行在沒有充分理解它內(nèi)在規(guī)律的情況下盲目上馬，出現(xiàn)了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問題，既損害了消費(fèi)者的權(quán)益，自己也為此付出了學(xué)費(fèi)?！笔Y平說。

蔣平稱，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)一個(gè)非常重要的特征是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等第三方機(jī)構(gòu)依托技術(shù)、數(shù)據(jù)、生態(tài)上的比較優(yōu)勢(shì)，深度地參與到了貸款流程當(dāng)中，這些第三方機(jī)構(gòu)種類繁多，有一個(gè)共同特征是基本都缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，在展業(yè)過程中如果發(fā)生了侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，這些風(fēng)險(xiǎn)很容易沿著信貸的鏈條向整個(gè)金融系統(tǒng)蔓延擴(kuò)散。

蔣平認(rèn)為，商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)貸款主要的出資方，要切實(shí)承擔(dān)起對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。

據(jù)悉，重慶銀保監(jiān)局已要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)管理架構(gòu)、制度流程要覆蓋整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的全鏈條，出臺(tái)了重慶版互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)，對(duì)貸款資金被第三方機(jī)構(gòu)截留、挪用，還有預(yù)付金卷款潛逃，這些嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，都從合作機(jī)構(gòu)的管理層面提出了明確要求。

壓實(shí)主體責(zé)任

近年來，銀保監(jiān)會(huì)十分重視加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，提高重點(diǎn)群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。

“（去年我們）加大投訴督查，投訴有金額特別小的，比如幾塊錢的短信服務(wù)費(fèi)沒有告訴老百姓，損害消費(fèi)者知情權(quán)；也有幾千萬甚至幾億的，我們處理過5個(gè)億多的個(gè)人理財(cái)消費(fèi)投訴。不管金額大小，我們都依法依規(guī)處理，加強(qiáng)投訴約談和督查?！惫淦街赋?，2021年共清退、賠付消費(fèi)者245億元，“這個(gè)數(shù)字非常可觀”。

第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，2021年銀保監(jiān)會(huì)全系統(tǒng)共接聽消費(fèi)者來電249萬通，處理消費(fèi)者投訴51萬件。按季度發(fā)布的投訴數(shù)據(jù)持續(xù)上升。最新數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴90595件，較2021年第三季度環(huán)比增長(zhǎng)3.8%。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要做好，并不容易。在尹江鰲看來，需要從經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者、監(jiān)管者三方共同入手，分析銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的重點(diǎn)、痛點(diǎn)、難點(diǎn)，明確做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的路徑、方法、舉措，形成閉環(huán)。

覃剛介紹，寧波銀保監(jiān)局為金融消費(fèi)者投訴處理方面開通了“綠色通道”，選取信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域開展試點(diǎn)。將前述業(yè)務(wù)中涉及糾紛金額較小、訴求相對(duì)簡(jiǎn)單、消費(fèi)者又迫切希望在短時(shí)間內(nèi)得到回復(fù)和處理的納入投訴處理的綠色通道范圍。在收到投訴后，嚴(yán)格對(duì)照業(yè)務(wù)范圍、涉及金額、具體訴求等內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)定，對(duì)符合投訴處理“綠色通道”快速處理?xiàng)l件的，在征得消費(fèi)者同意后，第一時(shí)間轉(zhuǎn)被投訴機(jī)構(gòu)處理。同時(shí)，跟蹤督促，確保效果。

“開車的都有車輛保險(xiǎn)，買房很多都有按揭貸款，很多人還會(huì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，大家都是金融消費(fèi)者。總體來講，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益關(guān)系人民群眾切身利益和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，保護(hù)好了，更多人會(huì)參與金融活動(dòng)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多資金?！惫淦秸f。

標(biāo)簽： 金融消費(fèi)者 合作機(jī)構(gòu) 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 綠色通道 人民群眾