5-20年期限的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品來(lái)了！目前我國(guó)的銀行存款類(lèi)產(chǎn)品的最長(zhǎng)期限基本在5年，如何對(duì)5年期以上存款產(chǎn)品定價(jià)？

銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)7月29日發(fā)布消息，近日銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

(資料圖)

《通知》明確，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。記者從中國(guó)銀行APP查詢(xún)到，目前該行50元起存的5年期整存整取存款利率為2.75%。

《通知》指出，儲(chǔ)戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。鑒于試點(diǎn)銀行系統(tǒng)改造需要一定時(shí)間，試點(diǎn)開(kāi)始時(shí)間為2022年11月左右?！锻ㄖ芬笤圏c(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)等工作，保障特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開(kāi)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品利率定價(jià)略高于大行五年定存，整體上，該產(chǎn)品較好平衡收益和流動(dòng)性。該產(chǎn)品屬于定期存款一種，保本保息，收益固定，能滿(mǎn)足部分風(fēng)險(xiǎn)偏好低，青睞“固定收益”的客戶(hù)需求。從中長(zhǎng)期看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還有助于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升中長(zhǎng)期存款的占比。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)、中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇核心成員董登新對(duì)記者指出，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品本質(zhì)上還是銀行存款，和普通存款一樣具備存款自由的屬性，需要配合良好的激勵(lì)機(jī)制才能更好地發(fā)揮養(yǎng)老保障的功能。如果激勵(lì)機(jī)制不到位，老百姓購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的積極性就不會(huì)很高。

在董登新看來(lái)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品不僅利率上應(yīng)當(dāng)比普通存款更有優(yōu)勢(shì)，利息稅也應(yīng)該有一定的減免，從而提振城鄉(xiāng)居民的參與意愿。一旦特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品做大做強(qiáng)，將會(huì)為銀行帶來(lái)相當(dāng)可觀的長(zhǎng)期資金存量，為銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提供長(zhǎng)期資金來(lái)源發(fā)揮重要作用，有助于銀行更好地發(fā)揮支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能。

他還指出，資管新規(guī)落地之后，所有的資管產(chǎn)品都要打破剛兌，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的穩(wěn)健收益因此具備一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。另外，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還能為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)提供多樣化的投資選擇。

（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）

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